Выгодная ипотека в Москве позволяет отказаться от съемного жилья, дает возможность привлечь к оплате других членов своей семьи к выплатам. отличаются разнообразием представленных на рынке предложений. Кредит на жилье можно оформить так, чтобы при желании можно было погасить ипотеку досрочно, использовать льготные условия.
Как взять выгодную ипотеку в Москве?
При поиске, в каком банке получить выгодную ипотеку, обратите внимание на предложения:
- со льготными условиями;
- без первоначального взноса;
- с минимальным первым взносом.
Самая выгодная ипотека в Москве выдается на недвижимость в новостройке или на вторичном рынке. Главное требование к ней – ликвидность. можно многодетным семьям, по программам с материнским капиталом, военным. можно найти на жилой дом с проведенными коммуникациями, небольшую квартиру-студию или на стандартное жилье.
Самая выгодная ипотека – условия банков в Москве
Самый выгодный кредит на жилье в Москве легче получить гражданам с:
- официальным трудоустройством;
- полностью сформированным пакетом документов;
- хорошей кредитной историей.
Условия и ставки банков будут более выгодными, если кредитополучатель имеет зарплатную карточку или воспользовался программой . Последняя предполагает смену банка в Москве на тот, который предлагает более выгодные условия. Определяя, в каком банке Москвы ипотека выгоднее, изучите предложения с процентной ставкой в 6% и ниже.
Изучите суммы переплаты. Несмотря на изначально одинаковые входные данные, они могут отличаться. В них входят комиссии, учитывается схема начисления процентов. Кредит на квартиру будет с меньшим ежемесячным взносом, если взять его на длительное время, например, на 15-20 лет. Но при таких условиях возрастает сумма переплаты.
Документы для оформления выгодного кредита на жилье в Москве
Если ищите, где выгоднее в Москве ипотека, обратите внимание на перечень документов. Выбирайте жилье, на которое все документы в порядке. Должен быть тех. паспорт, выписка из Росреестра, документы, подтверждающие отсутствие долгов по платежам.
Сам соискатель ипотечного кредита должен предоставить:
- официальные бумаги на льготу;
- паспорт;
- копию трудовой книжки;
- справки о доходах.
Перечень может меняться в зависимости от политики учреждения.
Где выгоднее взять ипотеку в Москве?
Найти наиболее подходящее решение, самые выгодные ипотечные кредиты в Москве, можно на нашем сайте. На нем есть для расчетов и подбора оптимальных вариантов. Остановите выбор на нескольких банков и . Выгодные условия предложены ,
Как выбрать самую дешевую ипотеку на вторичное жилье 2018 года? В каком банке Москвы самая выгодная ипотека? Кто поможет выгодно оформить ипотеку?
Привет всем! Денис Кудерин снова на связи!
Продолжаем серию статей об ипотечном кредитовании. Тема новой публикации – выгодная ипотека. Материал будет полезен всем, кто задумывается о приобретении жилья в кредит и ищет самые выгодные условия в финансовых организациях.
Итак, начнём!
1. Какие условия по ипотечным займам считаются выгодными?
Для многих граждан ипотечное кредитование – единственный способ обзавестись собственным жильём не через долгие годы накоплений и экономии, а прямо сейчас.
Ипотечные займы под залог недвижимости – популярный во всём цивилизованном мире вид кредитования.
В России этот способ приобретения жилья стал популярен лишь 15 лет назад. Тем не менее тысячи граждан РФ уже успели купить недвижимость в долг под многолетний залог, а некоторые даже полностью рассчитались по кредитам.
Займы под залог – коротко о главном
Прежде чем говорить о выгодной ипотеке, нужно пару слов сказать о свойствах займов под залог приобретаемой недвижимости.
Кратко об основных признаках ипотеки:
- кредиты берутся на длительный срок (от 5 до 30 лет и выше);
- займы имеют целевой характер – они выдаются только на приобретение жилья, в крайнем случае, на строительство собственного дома;
- покупатель, хотя и становится собственником, не имеет права распоряжаться имуществом без ведома банка до полного расчёта по кредиту.
Главные плюсы ипотеки – быстрота оформления займа (особенно если действовать через профессиональных кредитных брокеров), большой выбор программ, выгодное инвестирование средств.
Добротные квартиры не становятся дешевле с годами и, как ни крути, а аренда чужого жилья всегда обходится дороже, чем покупка собственного.
Правда, есть опасность, что в случае невыплаты долга банк заберёт залоговое имущество себе согласно пунктам ипотечного договора. Кроме того, займы не выдаются всем подряд – для выдачи кредита вы должны удовлетворять установленным банками требованиям.
Эти требования во всех финансовых учреждениях примерно одинаковы:
- определенный возраст (от 21 до 40-45);
- наличие стабильной работы;
- соответствующий размер дохода заёмщика;
- хорошая кредитная история.
Более обстоятельно том, вообще и как она работает, читайте в отдельной статье нашего сайта. В данной публикации поговорим о выгодной ипотеке.
Что такое «выгодная ипотека»
Даже те, кто никогда не брал кредиты, в курсе, что ипотека предполагает жизнь в долг и солидную переплату за приобретаемый объект недвижимости. Поэтому словосочетание «выгодная ипотека» привлекает слух каждого заемщика.
Пример
Семья из 3 человек решает взять ипотечный кредит на 2-комнатную квартиру сроком на 20 лет и стоимостью 3 млн. руб. Ежемесячная выплата при процентной ставке 13% в год составит 35 000, а общие выплаты за весь срок составят примерно 5,4 млн.
В расчете не учитывались единовременные комиссии и страховые выплаты. С ними сумма будет ещё внушительнее.
Не удивительно, что с такими переплатами граждане заранее настроены на поиски наиболее комфортных для своего кармана условий.
Однако не всегда выгода зависит от пониженной процентной ставки. Выбрав «выгодную» ипотеку с низкими процентами, заёмщик не получает автоматом гарантии, что эти деньги не вернутся в банк иным путём – например, через сложную систему комиссионных выплат.
Другой пример
Многие заёмщики с радостью готовы взять ипотеку без первоначального взноса. Банки преподносят такую услугу как супер-выгодную для кредитополучателя.
На деле отсутствие первичных выплат означает лишь то, что они будут сделаны чуть позже. При этом общая переплата будет, скорее всего, ещё выше, чем с первичными взносами.
Эксперты считают, что слово «выгода» применительно к современным ипотечным кредитам – крайне расплывчатое понятие. Его трактовка сильно зависит от сиюминутных финансовых обстоятельств и субъективного мнения кредитополучателя.
Если же взглянуть на ипотечные займы под правильным углом, очевидные «преимущества» популярных ипотечных программ далеко не всегда оказываются таковыми.
Более того, именно те программы, которые выглядят или преподносятся как неудобные и невыгодные, на деле оказываются лучшим вариантом.
В выигрыше оказываются те, кто готов пойти на некоторые жертвы ради менее очевидных, но более ценных в долгосрочной перспективе преимуществ.
2. Секреты выгодной ипотеки – экспертное мнение
Несколько слов о том, выгодно ли брать ипотеку сейчас, во времена экономической нестабильности. Финансовые аналитики не отговаривают граждан от оформления ипотечных договоров в текущем году, но призывают отнестись к процессу выбора программ с максимальным вниманием.
В частности, однозначно не стоит брать кредит в валюте, каким бы выгодным не казался годовой процент. Тысячи заёмщиков уже попали в «валютные ловушки» прошлых лет и нет никакой гарантии, что подобная ситуация не повторится снова.
Пример
В 2008 году разница между выплатами в рублях и в валюте по кредитным ставкам в Сбербанке составляла всего 1-1,5 тысячи рублей. Взятые по тому курсу ипотечные займы в рублях и долларах почти ничем не отличались: кредитополучатель выплачивал 35 000 рублей или $1100 (что тоже составляло по курсу примерно 35 тысяч).
К 2016 году ежемесячный платеж по долларовым кредитам объективно увеличился почти вдвое, сейчас составляет 75 000 рублей. А те, кто взял «рублёвую» программу, продолжают выплачивать фиксированную сумму в 35 000.
Теперь о некоторых других «преимуществах» и «плюсах», которыми завлекают современных заёмщиков.
Перечислим эти предложения от финансовых учреждений:
- плавающие ставки;
- рефинансирование;
- снижение ставок.
Подробно рассмотрим каждый пункт.
Плавающие ставки
Если послушать менеджеров банков, плавающая ставка – супер-выгодный для заёмщиков вариант, гарантирующий изменение годовых и ежемесячных выплат в зависимости от объективных рыночных процессов.
Однако риски в этом случае возложены, опять же, на хрупкие плечи кредитополучателей. Некоторые аналитики считают, что опасность плавающих ставок столь же высока, как и у валютных кредитов.
Система начисления процентов по плавающей ставке привязана к экономическим показателям, а в ближайшем будущем в российской экономике никаких улучшений не ожидается.
Более того, уровень инфляции будет расти. Для заемщика это обойдётся ничем иным, как увеличением плавающей процентной ставки. При этом размер данного показателя не ограничен никакими лимитами, что может запросто привести к неплатежеспособности заемщика.
Некоторые считают, что кредит с переменной ставкой выгоден на короткой дистанции. То есть, если взять займ и на 5-7 лет и своевременно рассчитаться с банком, ничего страшного не произойдёт – наоборот, за всё время выплат получится сэкономить несколько процентов по ставке.
Могу сказать, что примерно также рассуждали люди, бравшие валютные кредиты на те же 5 лет в 2006 году с намерением оперативно погасить их на выгодных условиях. Кризис 2008 внёс в расчеты заёмщиков свои коррективы.
Рефинансирование
Сегодня финансовые учреждения предлагают клиентам множество программ с комбинированными процентными ставками. Заемщикам обещают пониженную ставку в течение нескольких лет, а затем – рефинансирование кредита.
Цель рефинансирования, на первый взгляд, предельно ясна – улучшить условия кредитования. Однако на деле всё не так радужно. Заемщики надеются, что сейчас они возьмут кредит на привлекательных условиях, а после завершения льготного периода рефинансируют его по средней рыночной ставке.
Но банки крайне неохотно идут на рефинансирование и часто отказывают заёмщикам в их законном праве на пересмотр условий кредитования. Обычно никаких улучшенных программ клиенты не получают. А вместо этого переходят на ту же плавающую ставку с высокими процентами.
В первые годы (пока действует льготный период) заёмщик оплачивает обычно одни только проценты. Когда он переходит на обычную ставку, основной долг оказывается практически нетронутым: никаких особых преимуществ кредитополучатель не имеет, переплаты такие же высокие как при обычном ипотечном займе.
Снижение ставок
В последние годы на финансовом рынке возникло немало программ, предлагающих клиентам банков заплатить сейчас за снижение ставок в будущем. Однако комиссионные за такое снижение очень приличные – в диапазоне от 1,5% до 7% от всей суммы кредита.
Представленные менеджерами примеры расчетов показывают реальную экономию по переплате пользователям программ с оплатой снижения ставки. Однако вся экономия обнулится, если заёмщик решит погасить кредит досрочно – а к этому стремятся все ипотечные клиенты.
Об этом нюансе сотрудники банка, скорее всего, умолчат. В результате никакой выгоды получатель кредита не получит – только переплатит лишние (и немалые) деньги.
О том, читайте подробный материал на нашем сайте.
3. Кто может воспользоваться льготными ипотечными кредитами?
Если говорить о действительной выгоде, то её имеют граждане, обладающие правом на льготное ипотечное кредитование.
Есть несколько видов льгот:
- сниженная процентная ставка;
- отсутствие первоначального взноса;
- наличие кредитных каникул – приостановление выплат на 1-3 года при рождении ребёнка или при других обстоятельствах.
Льготные программы призваны сделать ипотечные кредиты доступными для малообеспеченных категорий населения.
Кто имеет право на льготные программы:
- молодые семьи (до 35 лет);
- молодые учителя;
- молодые специалисты;
- семьи с 2 и более детьми, обладающие правом на материнскую ипотеку;
- военнослужащие.
Несмотря на многочисленные плюсы льготных программ, у них есть определенные недостатки. Например, участников обязуют приобретать недвижимость только у определенного застройщика в определенном районе или покупка сопровождается обязательным участием в долевом строительстве.
4. На что обращать внимание при выборе выгодной ипотеки
Сложно решить, какая ипотека самая выгодная, не изучив все условия ипотечных программ.
Особое внимание знатоки советуют обратить на следующие пункты:
- Процентная ставка.
- Размер первого взноса.
- Правила досрочного погашения.
- Размер комиссионных за услуги.
- Страховые платежи.
Договор ипотеки – не тот документ, который можно «подмахнуть не глядя». Внимательного изучения заслуживает весь текст, включая примечания и те места, которые прописаны мелким шрифтом.
Теперь – подробнее о важнейших условиях.
Условие 1. Процентная ставка
Годовая ставка по кредиту – первое, на что обращают внимание при выборе программы. Это был бы действительно самый важный пункт, если бы банки вели полностью открытую игру с клиентом.
Но большинство кредитных учреждений, являясь чисто коммерческими организациями, заботятся, в первую очередь, о собственной выгоде, а не об экономии клиента.
Поэтому увидев низкую ставку по кредитам, не стоит обольщаться – возможно, это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь ваше внимание. Дальнейшее изучение условий позволит оценить выгоду программы более трезво.
В текущем году средняя ставка в банках РФ пребывает в диапазоне 12-15%.
Условие 2. Размер первоначального взноса
Тоже важный пункт. Он показывает, сколько клиенту нужно заплатить банку сразу после подписания договора. Обычно это 10-30% от общей суммы ипотеки.
Сумма солидная, но это своеобразная демонстрация серьёзных намерений заемщика. Если у получателя кредита есть деньги на первый взнос, значит, он готов заплатить и основную сумму.
Многие клиенты по привычке ищут банки с минимальным первым взносом или вовсе без оного. Однако помните: чем меньше вы платите сегодня, тем больше придётся платить завтра.
Условие 3. Правила досрочного погашения
Важнейший пункт договора. Как уже было сказано, подавляющее большинство плательщиков стремится расплатиться по кредитам досрочно, дабы снять с плеч семьи тяжкое долговое бремя. Банкам же досрочные выплаты невыгодны – они означают отсутствие прибыли в будущем.
Кредитные фирмы, как могут, чинят препятствия клиентам, желающим рассчитаться поскорей. Например, им запрещают платить больше ежемесячного взноса до определенного срока или взимают дополнительные поборы за оформление досрочного погашения.
Лояльные условия для «досрочников» - признак действительно выгодной ипотеки.
Условие 4. Комиссия банка
Момент, который часто упускают из вида. Единовременная комиссия за выдачу ипотеки иногда составляет солидную сумму – от 1% до 4% от размера кредита или стоимости жилья. Чем ниже комиссия, тем выше годовая процентная ставка и наоборот.
Люди с математическим складом ума, безусловно, разберутся в такой арифметике, но далеко не все клиенты умеют просчитывать выгоду (или отсутствие таковой) в долгосрочной перспективе.
Комиссия за выдачу кредита – ещё не все деньги, которые вам придётся заплатить помимо процентов и тела займа. Существуют также комиссионные за обслуживание, о которых многие клиенты благополучно забывают.
На первый взгляд эти доли процентов кажутся незначительными, но поскольку взимаются они регулярно, за год набегают внушительные суммы.
Пример
Заёмщик взял кредит под чрезвычайно выгодные 11% годовых и не обратил внимания, что в договоре упомянута комиссия 0,4% за обслуживание счета. Маленькими буквами в примечаниях рядом с этими цифрами было указано: ежемесячно.
Если не полениться и посчитать, то в год за обслуживание набежит 4,8%. Получается, что на самом деле кредит в этом банке составляет не 11%, а 15,8% годовых. А это – десятки тысяч рублей ежегодно. Что называется – почувствуйте разницу.
Условие 5. Страховые платежи
В юридических и денежных вопросах мелочей не бывает. Многие клиенты забывают об этом пункте договора, регламентированном законодательством. По закону обязательному страхованию подлежат сами платежи. Все остальные виды страхования – добровольные.
Но подвох в том, что от вашего согласия на добровольное страхование рисков часто зависит величина процентной ставки.
Банки стремятся максимально обезопасить свои финансовые транзакции, поэтому настаивают не только на страховании платежей, но и на страховке жизни, работоспособности и здоровья клиента (причем за его счет).
5. В каких банках самая выгодная ипотека – ТОП-5 выгодных ипотечных программ
Привлекательных программ немало, но чтобы отыскать их среди сотен кредитных предложений, вам придётся потратить немало времени.
Наиболее выгодные программы на текущий период времени представлю в виде таблицы:
№ Банк Название программы Процентная ставка Размер и срок кредита 1 Московский Кредитный Банк Ипотека с господдержкой от 7% до 12% До 8 млн. до 20 лет 2 Россельхозбанк Ипотечное жилищное кредитование 13% Не более 20 млн. до 30 лет 3 Сбербанк Ипотека с господдержкой 13% До 8 млн. на срок до 30 лет 4 Примсоцбанк Жильё на вторичном рынке 12,5% До 10 млн. на срок от 5 до 25 лет 5 ВТБ 24 Жильё на первичном и вторичном рынках от 13% От 8 до 75 млн. на срок до 30 лет Обратите внимание - в некоторых банках до конца 16 года будет действовать льготная ипотека с господдержкой для всех граждан. Ставки по таким программам существенно ниже и составляют 7-10%.
6. Кто поможет взять выгодную ипотеку – профессиональная помощь кредитных брокеров
Разобраться во всех нюансах ипотечных предложений – задача не на один день. Но не факт, что даже потратив несколько недель на выбор выгодной программы, вы получите в итоге самый удобный и экономически целесообразный вариант.
По данным на 1 марта 2018 года банки России предоставили более 180 тысяч ипотечных кредитов на сумму более 347 миллиардов рублей. А в январе все ипотечные займы, выданные в России, превысили отметку в 2 триллиона рублей.
Эти данные говорят о популярности темы, поэтому сегодня мы рассмотрим, что такое кредитование на жилье и где и как можно взять ипотеку. + Мы дадим несколько рекомендаций, которые повысят шансы на выдачу займа.
Что такое ипотека?
Ипотека - это особый вид кредита на покупку жилья. Если заёмщик пользуется ипотекой, то он покупает квартиру или дом и сразу же отдает их в залог банку. При этом он остается собственником недвижимости, но не может продать ее.
Банк прибегнет к санкциям, если заёмщик допустит следующие нарушения:
- продаст квартиру или дом
- допустит порчу недвижимости
- самовольно изменит технические характеристики квартиры или дома(например, сделает перепланировку и не согласует ее)
- нарушит условия страховки(если страховой договор оформлялся вместе с ипотекой).
Каковы условия?
О конкретных параметрах выгодного ипотечного кредита мы поговорим далее.
А пока рассмотрим общие требования, которые банк предъявляет к заёмщикам.
#1. Возраст
Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков - 21 год.
Верхняя граница устанавливается индивидуально и обычно равна 65−75 годам. Самую большую возрастную планку на рынке ипотечного кредитования предлагают Совкомбанк и Сбербанк.
#2. Платежеспособность
В первую очередь банки смотрят на то, сможет ли заёмщик вернуть кредит и не допускать просрочек.
Специалисты финансовых учреждений оценивают:
- официальный доход
- стаж работы на текущем месте
- должность, профессию
- доходы созаёмщиков и поручителей(если есть).
Также банки оценивают расходы заёмщика. Если у клиента, желающего взять кредит, много иждивенцев(детей, родителей на пенсии, других людей), то вероятность одобрения займа снижается.
Банки ориентируются на платежеспособность, когда определяют максимальную сумму кредита для заёмщика и срок займа. Финансовое учреждение не выдаст заём, если сумма ежемесячного платежа составляет больше 50% от дохода заёмщика и его семьи. Однако на практике банки считают, что клиенты не могут тратить на ипотеку больше, чем 40% от своих доходов в месяц.
Это значит, что для того, чтобы подать заявку на ипотеку и выплачивать 40 тысяч рублей в месяц, заёмщик(или вся семья клиента) должна иметь ежемесячный доход в размере 100 тысяч рублей.
#3. Принадлежность к льготной категории
Государство поможет выплатить ипотеку следующим категориям граждан:
- семьям с 2 и более детьми(предоставляется материнский капитал, который можно использовать на покупку жилья)
- молодые семьи
- военнослужащие.
Если у семьи есть сертификат на материнский капитал или ее члены младше 35 лет, то государство внесет часть кредита или поможет с первым взносом. Военнослужащие могут рассчитывать на оплату ипотеки полностью, если стоимость покупаемой недвижимости 2,4 миллиона рублей или менее.
#4. Тип занятости
Банку важно, чтобы у заёмщика доход был не только достаточным, но и постоянным. Поэтому финансовые учреждения предпочитают клиентов, которые работают в государственных организациях. Высокая вероятность получить кредит и у заёмщиков, трудоустроенных в крупных частных компаниях.
К бизнесменам кредитные учреждения относятся строже. Банк может отказать клиенту, у которого есть свое дело, в выдаче займа, даже если он имеет доход от 100 тысяч рублей в месяц. Кредитные менеджеры считают, что прибыль от бизнеса непостоянна, и заёмщик в любой момент может потерять источник к существованию.
Сколько придётся переплатить?
Разберем ситуацию на примере: Стоимость квартиры - 4 миллиона рублей, срок кредита - 20 лет, процентная ставка - 11% годовых. Семья не пользуется материнским капиталом и государственной поддержкой. Чтобы погасить такой заём, придется каждый месяц платить по 41 288 рублей. А всего на покупку квартиры семья потратит 9 миллионов 900 тысяч рублей(4 000 000 - стоимость недвижимости, 5 900 000 - переплата по кредиту).
Другими словами, в этом примере заёмщик отдает почти 2,5 стоимости недвижимости, если решит получить заём на жилье.
Как получить ипотечный кредит самостоятельно?
Перейдем к алгоритму, который поможет взять заём на жилье. Разберем, как оформляется ипотека двумя способами: самостоятельно и с помощью кредитных брокеров.
Начнем с ситуации, когда заёмщик хочет сэкономить на помощниках и получить кредит самостоятельно. Для этого ему придется пройти через 6 этапов.
#1. Выбор жилья
Банки выдают ипотечные кредиты на следующие виды недвижимости:
- квартиры в новостройках
- квартиры на вторичном рынке
- дачи, коттеджи
- частные дома.
Также можно получить заём на жилье, которое покупается по договору долевого участия. Но такие кредиты дают не все банки.
Заёмщик должен ориентироваться не только на желания, но и на возможности. Банк не даст кредит, если за жилье придется платить больше 50% от официальных ежемесячных доходов. Но чтобы создать запас прочности, советуем ориентироваться на такое жилье, за которое придется платить не больше 40% от ежемесячного дохода.
#2. Выбор банка
Недостатка в предложениях на рынке ипотечного кредитования нет. Выбирая финансовое учреждение и конкретный кредит, обратите внимание на:
- сумму первоначального взноса
- кредитный лимит
- страховки
- репутацию кредитного учреждения
- отзывы
- условия досрочного погашения
- максимально допустимые просрочки
- количество документов для оформления.
Если не все ваши доходы официальные, обратитесь в банки, которые предлагают ипотеку по двум документам. В таких компаниях процентные ставки на 2−3% выше, чем в среднем по рынку. Но они дают деньги без подтверждения дохода.
#3. Сбор бумаг, подача заявки
Разберем, какие документы нужны для ипотеки.
Банки попросят предъявить следующие бумаги:
- заявление на получение кредита
- паспорт заёмщика(если есть поручители и созаёмщики - копии их паспортов)
- справка о доходах за последние 6 месяцев(по форме 2-НДФЛ или банка)
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем
- документы о регистрации предприятия(если заёмщик владеет бизнесом)
- документы на квартиру или дом, которые планируется приобрести по ипотеке.
Если планируете получить ипотеку и воспользоваться материнским капиталом(или получить квартиру по военному кредитованию), то потребуются бумаги, подтверждающие льготы.
Для обладателей материнского капитала:
- сертификат(или сертификаты, если их несколько)
- согласие от Пенсионного фонда на использование средств
- согласие от продавца квартиры или дома на продажу недвижимости по материнскому капиталу.
Для военных:
- разрешение от Росвоенипотеки.
#4. Оформление договора
Ипотечные соглашения составляются банками, а клиенты только подписывают их. Но это не мешает изучить текст договора от первой до последней страницы.
В договорите внимательно изучите следующие параметры кредита:
- срок погашения
- ежемесячный платеж
- эффективная процентная ставка
- условия досрочного погашения
- комиссии(за открытие счета, проведение операций и т. д.)
- штрафы за просрочки.
Если хотя бы одно условие не устраивает, можете сказать об этом кредитному менеджеру. В случае, когда банк не хочет менять договор, лучше найти другое кредитное учреждение.
Подписывать кредитный договор в тот же день, когда вы получили его на изучение, необязательно. Можно забрать экземпляр домой и перечитать его в спокойной обстановке с квалифицированным юристом.
Если условия устраивают, приступайте к поиску квартиры.
#5. Покупка квартиры, подписание кредитного договора
Найдите квартиру или дом, которые устроят и вас, и банк. Обычно кредитные учреждения отводят на выбор недвижимости 1−2 месяца. Если за этот срок заёмщик не определится с квартирой или домом, банк может аннулировать решение об одобрении кредита.
Как только объект выбран, можете подписывать договор о купле/продаже квартиры(дома) и договор об ипотеке с банком. Недвижимость сразу же передается в залог кредитному учреждению, о чем составляется специальный документ - закладная.
#6. Страхование сделки
Российское законодательство обязывает заёмщиков, которые берут ипотеку, страховать сделку.
Требования закона« Об ипотеке(залоге недвижимости)» распространяются только на страхование квартиры. Но банки предлагают клиентам оформить полисы страхования жизни, платежеспособности, здоровья, риска невозврата кредита. Стоимость таких страховок может доходить до 10−15% от суммы займа. Банки , если клиент не захотел заплатить за полис.
#7 Оформление документов
Последнее, что осталось сделать - зарегистрировать сделку в Росреестре. Для этого принесите подайте в отделение Росреестра или онлайн все документы - соглашение об ипотеке, договор купли/продажи квартиры или дома, закладную, страховой полис. Через 2−3 дня информация о сделке появится в Росреестре, и вы станете обладателем новой квартиры.
Зачем нужен кредитный брокер?
Алгоритм, описанный выше, позволяет получить ипотеку самостоятельно. Он не так сложен, но если делать всё в одиночку, то уйдёт 2−3 месяца. Кроме того, если есть , то финансовое учреждение может отказать в займе.
Обратившись к кредитному брокеру, этих проблем можно избежать. Он подаст заявки сразу в несколько банков. Кандидатуру заёмщика одновременно будут рассматривать сразу несколько кредитных учреждений. Это позволит не тратить время на сбор документов для каждого банка.
Также брокеры имеют связи с кредитными менеджерами в банках и могут повлиять на их решения. Случается, что клиент, который не мог получить заём самостоятельно, оформлял кредит без проблем после обращения к брокеру. Кроме того, посредники знают, как сделать условия займа более выгодными, и снижают процентную ставку для клиента на 1,5−2%. На дистанции в 15−20 лет это позволяет сэкономить 1−2 миллиона рублей.
Где взять ипотеку?
Мы изучили, какие банки дают ипотеку, и составили свой ТОП кредитных предложений. В рейтинг вошли надежные организации из числа 20 крупнейших банков страны.
Если думаете, в каком банке лучше взять ипотечный кредит, воспользуйтесь любым предложением из нашей статьи.
#1. Тинькофф Ипотека
Сам банк Тинькофф не предоставляет ипотечные кредиты. Но компания договорилась с другими кредитными учреждениями, и теперь кредитам Тинькоффа предлагают выгодные займы на жилье.
- процентная ставка - от 6 до 14,5% годовых
- срок кредита - от 10 до 25 лет
- минимальный взнос - от 10 до 40%
- максимальная сумма - до 99 миллионов рублей.
Подавая заявку на ипотеку в Тинькоффе , вы одновременно обращаетесь в несколько банков-партнеров. Они изучают заявку и формируют индивидуальное предложение. Если кредит был одобрен несколькими кредитными организациями, заёмщик сам решает, в каком банке взять ипотечный кредит.
#2. Открытие
Банк Открытие предлагает выгодные ипотечные кредиты всем категориям клиентов.
- процентная ставка - от 9,35% годовых
- срок кредита - от 5 до 30 лет
- минимальный взнос - от 10%
- сумма - 0,5−30 миллионов рублей.
Подать заявку на ипотеку в банке Открытие можно на официальном сайте. Чтобы получить предварительное одобрение по SMS, достаточно заполнить анкету. При положительном решении нужно предоставить документы на заёмщика и на недвижимость в отделение банка Открытие. Кредитный специалист изучит бумаги и вынесет решение.
Погасить заём на жилье в банке Открытие можно несколькими способами:
- в отделениях компании
- в банкоматах Открытия, принимающих наличные
- в терминалах Qiwi, Элекснет
- через систему« Золотая Корона»
- через Яндекс. Деньги
- межбанковским переводом
- в «Связном», «Эльдорадо», «Telepay».
Ориентируйтесь на график погашения платежей, чтобы не выплачивать штрафы. Переводите деньги за 2−3 суток до дня, указанного в графике. Если погашаете кредит через партнеров Открытия(Qiwi, Элекснет, Золотую Корону и другие системы), то рекомендуем увеличить срок до 4−5 дней.
#3. ВТБ
Заёмщики могут получить ипотеку во втором по величине банке страны - ВТБ.
- процентная ставка - от 8,8% годовых
- срок кредита - до 20 лет
- минимальный взнос - от 10%
- сумма - до 60 миллионов рублей.
Чтобы получить ипотеку в ВТБ, обратитесь в отделение банка с документами или оформите заявку на сайте . Кредитный менеджер рассмотрит бумаги, чтобы вынести решение. Если оно будет положительным, можно выбирать квартиру и заключать договор. Процедура оформления кредита в ВТБ занимает 1−2 недели.
Погасить заём можно в банкоматах и отделениях ВТБ. Устройства и офисы банка представлены на интерактивной карте на официальном сайте и в приложении банка.
#4. Сбербанк
Сбербанк выдает ипотечные кредиты военнослужащим, семьям с детьми, молодым семьям и другим заёмщикам.
- процентная ставка - от 6% годовых
- срок кредита - до 30 лет
- минимальный взнос - от 10%
- сумма - 0,3−8 миллионов рублей.
Сбербанк принимает заявки на ипотечные кредиты на сайте и в отделениях. Подготовьте документы заранее, чтобы менеджер по займам мог быстрее их изучить. Решение будет вынесено через 1−2 недели после передачи бумаг. На поиск жилья дается месяц, за это время нужно успеть подобрать недвижимость, заключить договор об ипотеке и застраховать квартиру или дом.
Погашать кредиты можно в банкоматах и офисах Сбербанка. Также принимают точки-партнеры Сбербанка.
Достоинство предложения от Сбербанка - низкие ставки по ипотеке. Компания дает кредит под 6% годовых участникам государственной программы« Ипотека с господдержкой для семей с детьми».
#5. Райффайзен Банк
Филиал австрийской банковской группы в России, Райффайзен Банк, предлагает воспользоваться программой ипотечного кредитования.
- процентная ставка - от 9,5% годовых
- срок кредита - 1−30 лет
- минимальный взнос - от 10%
- сумма - до 26 миллионов рублей.
Получить кредит в Райффайзен Банке можно, подав заявку на официальном сайте . После предварительного решения можно готовить документы и посетить офис Райффайзенбанка. Если кредит будет одобрен, то заёмщик сможет взять ипотеку с процентной ставкой 9,5% годовых в 2018 году.
Для погашения кредита в Райффайзенбанке можете воспользоваться банкоматами и отделениями компании.
В каком банке самая низкая ипотека ? Сейчас минимальный процент по займам на жилье предлагает Сбербанк. Здесь можно оформить ипотечный кредит под 6% годовых, если участвовать в государственных программах или покупать квартиры у застройщиков-партнеров.
Мы считаем на них нужно обратить внимание прежде чем брать ипотеку.
#1. Не берите валютные кредиты
От валютной ипотеки уже пострадало несколько десятков тысяч человек. Они взяли кредиты в долларах или евро под выгодную ставку(1−2%), но не смогли отдать заём, когда курс рубля в 2014-2015 годах снизился в 1,5−2 раза.
Если получаете зарплату в рублях, то берите кредиты в рублях. Если работодатель платит вам в евро или долларах США, то можете рассмотреть эти валюты для оформления кредита на жилье.
#2. Внимательно читайте договор
Мы уже говорили о том, что изучать кредитный договор нужно внимательно.
- Если есть знакомый юрист или банковский работник, позовите его с собой на оформление кредита. Представители таких профессий знают, на что обращать внимание, и сразу найдут подвохи в бумагах.
- Если в договоре есть хотя бы одно условие, которое не устраивает вас, не подписывайте его. Ипотеку можно получить в десятках банков, и среди них есть кредитные учреждения, которые не обманывают клиентов.
#3. Рассчитывайте силы
В России еще есть банки, которые дают ипотечные кредиты и рассчитывают, что заёмщики будут тратить на них 60−70% от ежемесячного дохода.
Жить в таком режиме 10−15 лет сложно. Лучше ограничиться затратами в 30−40% от доходов в месяц. В этом случае придется снизить сумму ипотеки. Это можно сделать двумя способами: взять кредит на длительный срок, а также выбрать жилье подешевле.
В первом случае
- вероятность одобрения займа с увеличением срока снижается
- ежемесячный платёж при повышении срока кредита уменьшается незначительно.
Рассмотрим пример: Есть два кредита с одинаковыми суммами и процентом(3 миллиона рублей, 12% годовых), но на разный срок(один на 20 лет, другой на 30 лет). Воспользовавшись онлайн-калькулятором для расчета условий ипотеки, получаем:
- ежемесячный платеж для кредита на 20 лет - 33 033 рубля(переплата - 4 927 820 рублей)
- ежемесячный платеж для кредита на 30 лет - 30 858 рублей(переплата - 8 109 016 рублей)
Взнос, который придется платить каждый месяц, снизился всего на 2 тысячи(это меньше 10%), а переплата повысится больше чем на 3 миллиона.
Именно поэтому заёмщику перед тем, как получить ипотеку, нужно соотнести свои желания и возможности. В противном случае кредит на жильё может стать кабалой на всю жизнь.
Чтобы не попасть в такую ситуацию, используйте онлайн калькуляторы для расчета ипотека. Они работают одинаково и выдают идентичные результаты. Найти кредитные калькуляторы можно на сайтах банков(ссылки будут далее).
Во втором случае
Если возьмете ипотеку на квартиру, которая стоит меньше, чем планировали изначально, сможете вернуть кредит быстрее. Это даст возможность оформить новый заём на недвижимость с увеличенной площадью и улучшенной планировкой.
#4. Создайте подушку безопасности
Если не будете погашать кредит в срок, банк наложит санкции - штрафы или изъятие недвижимости.
Чтобы не попасть в такую ситуацию, откладывайте деньги для погашения ипотеки на депозит. Постарайтесь накопить сумму, которой хватит, чтобы выплачивать ежемесячные взносы в течение 6−8 месяцев.
Также можете выплачивать кредит досрочно. Это выгодно: чем быстрее вернете заём, тем меньше переплатите банку. Однако не все кредитные учреждения приветствуют досрочные возвраты кредитов - некоторые компании штрафуют клиентов, которые погашают займы раньше срока. Если взяли ссуду в таком банке, рекомендуем копить деньги, а не гасить ими ипотеку при первой же возможности.
#5. Берите кредит в правильное время
Жилье имеет минимальную цену, когда спрос на него снижен. Попытайтесь угадать время, когда стоимость на квартиру или дом упадет, и купите недвижимость именно в этот период.
Так вы не только сэкономите на стоимости жилья, но и возьмете ипотеку под выгодный процент. Банки снижают процентные ставки, когда продажи квартир падают, и идут клиентам навстречу и в других вопросах. Дело за малым - проследить, когда цены на жилье и продажи падают, и запланировать приобретение квартиры или дома именно на это время.
Заключение
Ипотека - хороший(а иногда - и единственный) способ улучшить жилищные условия. Ипотечное кредитование позволяет купить квартиру прямо сейчас, а не откладывать вопрос с недвижимостью на 10−15 лет.
Суммы ипотечных кредитов, как правило, стартуют с 1−2 миллионов рублей. Немного банков дают ссуды на такие суммы без справки о доходах. Почти все кредитные организации требуют от заёмщиков подтвердить финансовое состояние, наличие места работы и привлечь поручителей. Рекомендуем подумать об этом заранее, чтобы не терять время при оформлении кредита.
Приобретению квартиры в кредит никто уже не удивляется. Для соискателей здесь представлены идеальные условия ипотеки на жилье - самый низкий процент 2019 года, оптимальный период кредитования, подъемный первоначальный взнос.
Дешевая ипотека - миф или реальность?
Как получить ипотеку под минимальный процент
Заявляемая кредитующими организациями минимальная процентная ставка по ипотеке является базовой. На конечную стоимость кредита влияет множество факторов, определяемых банками самостоятельно. О некоторых особенностях методики вычисления цены кредитования кредиторы сообщают на своих сайтах, часть такой информации не доступна для публики.
Сегодня банки все чаще обращаются к скоринговой системе оценки потенциального заемщика, отражающей, в первую очередь, его кредитную историю. Персональный балл можно уточнить в БКИ. 1 запрос в год обрабатывается бесплатно. Однако при решении об определении стоимости кредита в каждом конкретном случае оценивается множество факторов.
Факторы, определяющие процентную ставку по ипотеке
Чаще всего ставка процента повышается, если:
- предоставлено всего 2 документа;
- возраст заявителя близок к минимальной или максимальной отметкам;
- имеются действующие кредиты;
- платежеспособность минимальна;
- оформляется только страхование недвижимости;
- первоначальный взнос соответствует нижней допустимой границе.
Самая низкая ставка по ипотеке устанавливается при таких условиях:
- у заемщика имеется официальный заработок, достаточный для расчета по займу и содержания семьи, стаж удовлетворяет требованиям кредитора;
- доход поступает на счет, открытый в банке-кредиторе;
- возраст - в пределах 25-45 лет;
- имеется постоянная регистрация;
- кредитная история не вызывает нареканий;
- оформляются все требуемые виды страховой защиты;
- качественная недвижимость в новостройке большой площади приобретается у партнера банка;
- сверх 50% стоимости обеспечивается личными накоплениями.
Ипотечные программы с государственной поддержкой
Господдержкой в 2019 г. пользуются такие программы ипотеки:
- «Материнский капитал»;
Вышеуказанные инициативы поддерживают многие участники рынка ипотечного кредитования, например, «ДОМ.РФ» (АИЖК), Сбербанк, ВТБ24.
В каком банке самая выгодная ипотека
Поиск банка, где самый низкий процент по ипотеке, следует начинать с того, где получаете зарплату: многие кредиторы к тем клиентам, у которых уже проверен работодатель и точно известна величина дохода, относятся лояльнее.
Есть смысл поискать информацию о существующих льготных программах, в том числе, региональных и местных, и об организациях, работающих с ними. Преференции иногда предлагают и застройщики: для ипотечников они либо снижают стоимость 1 квадратного метра, либо, по договоренности с кредитором, - цену кредита.
Наиболее низкие ставки процента предлагают банки из топ-10, но и требования к клиентам они предъявляют серьезные.
Самый низкий процент по ипотеке в мире
Самый маленький процент по ипотечным займам предоставляют в:
- Японии – 1,68%;
- Швейцарии – 1,75%;
- Финляндии – 1,83%;
- Германии – 1,9%;
- Люксембурге – 2%.
Однако на доступность ипотеки влияет и стоимость жилья. Цена 1 кв.м эконом-класса в среднем в указанных странах равна:
- Япония – 276 977 рублей;
- Швейцария – 529 709 рублей;
- Финляндия – 188 663 рубля;
- Германия – 179 721 рубль;
- Люксембург – 342 250 рублей.
Также следует учитывать и среднемесячный доход граждан:
- Япония – 156 946 рублей;
- Швейцария – 341 209 рублей;
- Финляндия – 154 125 рублей;
- Германия – 152 211 рублей;
- Люксембург – 239 650 рублей.
Справочно: в России средний заработок в 2018 г. составил 36 857 рублей, а цена 1 кв.м колеблется от 227 892 рублей в Москве до 15 098 рублей в Свердловской области.
Проценты на ипотеку в Сбербанке
Рассматривая банки с низкими ставками на ипотеку, нельзя упустить из вида Сбербанк . Воспользовавшись предложением «Ипотека на новостройки», соискатели могут получить кредит всего под 8,5% .
- сумма договора – от 300 000 рублей;
- свои средства – от 15% ;
- деньги дают и на приобретение апартаментов;
- срок – до 30 лет (до 12 лет, если участвовать в спецпрограмме от девелопера);
- Сбербанк сотрудничает с соискателями в возрасте 21-75 лет.
Если соискатель планирует оформлять ипотеку по 2 документам – базовая ставка вырастет на процент, потребуется не менее 50% собственных средств.
Минусы в том, что минимальная ставка доступна:
- на выкуп новостройки только от аккредитованного девелопера;
- при продолжительности ипотеки в пределах 7 лет. Если срок 7 лет 1 день – 12 лет , то базовая ставка возрастает до 9% . При кредитовании на более длительный срок ставка определяется исходя из 10,5% ;
- при оформлении сделки дистанционно через специализированный сервис. Эта услуга стоит 2 000 рублей;
- требуемый стаж по текущему месту работы – от 6 месяцев, но общий стаж - минимум 1 год за последние 5 лет.
Желание получить кредит на квартиру по низкой процентной ставке вполне объяснимо, так как средние ставки на жилье сейчас составляют 15-20% годовых. Чтобы найти самый выгодный , достаточно ввести в наш кредитный калькулятор нужные вам параметры поиска, и вы получите список банков и их предложения.
Как найти самую выгодную ипотеку в Москве?
Если вы являетесь клиентом какого-то определенного банка, то вам следует вначале рассмотреть именно его кредитные программы. Многие относятся к клиентам, являющимся держателями их карт или владельцами счетов, более лояльно, а значит они могут предложить для вас лучшие условия по ипотеке. Поэтому не спешите списывать со счетом кредитное учреждение, в которое вы уже не раз обращались и пользовались его услугами.
Рассчитывать на низкий процент можно в следующих случаях:
- если вы берете квартиру в новостройке, а не вторичное жилье;
- если вы готовы внести первоначальный взнос не менее 40%;
- являетесь клиентом банка;
- вы можете подтвердить свою платежеспособность справками о зарплате;
- у вас хорошая кредитная история и вы имеете трудовой стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы.
Найдя выгодные условия ипотеки в Москве, не тяните время с подачей заявки, так как программы банков могут в любой момент измениться.
