Где взять ипотеку с минимальным первоначальным взносом. Первоначальный взнос по ипотеке: понятие, размер, сравнительный анализ. Можно ли вернуть стартовый капитал

Жить в своем доме или квартире – мечта многих. Однако не всегда приобретение жилья – это простая задача. Иногда приходится прибегать к помощи банков, обращаясь за . Однако не у всех есть возможность оплатить первоначальный взнос по ипотеке . Тогда потенциальные заемщики начинают искать способы взять или найти другие вероятные варианты.

Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен?

Первоначальный взнос представляет из себя сумму из личных средств заемщика, которую нужно внести при оформлении кредита. Это часть стоимости приобретаемой недвижимости в случае с ипотекой. Сколько первоначальный взнос составит в рублях или процентах будет зависеть от большого количества факторов:

выбранный и кредитная программа;
стоимость приобретаемой недвижимости;
срок получения кредита;
доход потенциального заемщика.

Минимальный первоначальный взнос может составлять от 0% до 30%. Обычно, чем больше заемщик готов внести сразу, тем меньше процентная ставка по кредиту для него в дальнейшем. Кроме того, ежемесячный платеж в дальнейшем также значительно уменьшается, поскольку, чем больше денег вы вносите, тем меньше нужно брать в долг у банка, соответственно, с меньшей суммы будут начисляться проценты.

В пору, когда ипотека только появилась на отечественном рынке финансовых услуг, многие банки выдавали средства на покупку жилья без первоначального взноса, а впоследствии имели много проблем с недобросовестными заемщиками.

Оформляя ипотеку в банке, первоначальный взнос лучше делать как можно больше. Таким образом переплата уменьшиться не только за счет того, что уменьшится процентная ставка, но и благодаря уменьшению срока кредита. Оптимальным называют соотношение 50 на 50 средств банка и собственных денег заемщика.

Источником первоначального взноса могут быть личные деньги заемщика либо средства от продажи недвижимости и другого имущества. В некоторых случаях банки допускают использование материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке.

Также возможен вариант использования в качестве первого взноса по ипотеке кредитных средств, однако это сильно усложнит выплату для клиента банка, поскольку увеличится долговая нагрузка и далеко не каждый будет способен справиться с ней.

Желание многих взять ипотеку упирается в 20-30% обязательного первоначального взноса, без которых банк попросту не согласится оформить заем.

Чтобы не попасть впросак, подавая заявку, а после одобрения обнаружив, что средств для внесения первого взноса недостаточно, необходимо сначала выбрать жилье и узнать его точную стоимость.

Затем следует рассмотреть имеющиеся кредитные программы различных банков, сравнить условия и выбрать наиболее подходящие. С помощью кредитного калькулятора, который есть на сайтах всех крупных финансовых организаций, таких как или , можно рассчитать требуемый от суммы ипотеки первоначальный взнос. От застройщика, вторичное жилье или просто новая квартира – все эти аспекты нужно учитывать при изучении предложений. Это позволит понять, сколько денег, на какой срок и под какой процент вы можете получить.

Однако цены на жилье постоянно меняются и не всегда в сторону уменьшения, поэтому желательно собрать деньги как можно быстрее, ведь условия кредитной программы могут измениться и стать не такими привлекательными. Для этого можно продать какое-либо имущество, которое не является необходимым. Например, второй автомобиль.

Однако получить сложнее, если собрать деньги быстро не получается лучше взять . Первоначальный взнос в большинстве банков будет на порядок ниже – 15%.

Приобретение собственного жилья могло бы стать невыполнимой задачей для многих из нас, если бы не возможность получить его в кредит. Банки выдают его на различных условиях, но одним из главных условий ипотечного кредита является размер первого взноса. Что означает это понятие и как оно влияет на сумму и сроки выдаваемого займа? Нужен ли первоначальный взнос при ипотеке или банк может выдать кредит на покупку жилья без него?

Что такое первоначальный взнос по ипотечному кредиту

Приобретая жилье в кредит, покупатель чаще всего должен внести какую-то часть от его стоимости самостоятельно. В зависимости от условий конкретного банка размер этой части составляет примерно 10-30% от цены покупаемой квартиры или дома.

Первоначальный взнос по кредиту – это часть цены приобретаемого по ипотечной программе жилья, которую покупатель должен выплатить продавцу из своих собственных средств.

Условие о первичном взносе является важным показателем, поэтому редко какой банк отказывается от этого условия. Размер первого взноса, который готов выплатить будущий претендент на получение ипотечного кредита, не только позволяет банку оценить финансовый уровень заемщика, но и определяет ряд важных условий по кредиту.

Нужен ли первоначальный взнос при ипотеке, обязателен ли он для заемщика

Банк вправе самостоятельно определять условия, на которых он станет выдавать заемщикам кредиты на покупку жилья, поэтому обязательность первоначального взноса зависит исключительно от желания кредитной организации.

Обязателен ли первоначальный взнос при ипотеке? Нет, если банк такого условия не выставляет!

Однако не стоит слишком радоваться, если вы найдете программу без минимального взноса, т. к. условия на выдачу таких кредитов довольно строгие, заявки одобряются редко, нужно собирать большой пакет документов.

Ипотека без минимального взноса – редкость. Обычно ее используют для ограниченного круга потенциальных заемщиков имеющих стабильный доход и недвижимое имущество в собственности, а также под более высокий процент, т. к. банк, выдавая ипотеку, защищает собственный интерес.

Банки охотно рассматривают заявки, если заемщик попадает под какие-либо государственные программы, связанные с финансированием. Так, материнский сертификат вполне может быть направлен в счет выплаты минимального взноса по ипотеке, причем в некоторых регионах его значение может покрыть не только минимальные 5-10% от стоимости жилья, а все 30%, т. к. цены на квартиру разнятся в зависимости от региона и населенного пункта.

Некоторые заемщики отдельно берут для выплаты первого взноса потребительские кредиты, но делать это крайне рискованно, т.к. финансовая нагрузка в будущем может стать неподъемной. В таких случаях следует постараться собрать денег хотя бы на 10%-ный первоначальный взнос либо попытаться взять кредит по программе, в которой он не предусмотрен. Однако будьте готовы выплачивать банку долг под более высокий процент.

Будущим заемщикам следует знать, что выплата первого взноса выгодна для всех сторон ипотечного договора: и банку, и самому покупателю жилья.

В чем же его плюсы и минусы?

Первоначальный взнос: выгоды для банка и для кредитора

Способность потенциального заемщика выплатить продавцу часть от цены покупаемой недвижимости за счет своих собственных средств повышает шансы на получение ипотеки. Она является одним из доказательств платежеспособности человека и дает банку дополнительные гарантии от возможных нарушений условий договора в будущем (разного рода просрочек, недоплат и т. п.).

Чем больший размер первоначального взноса готов внести покупатель, тем меньше денег ему придется брать в долг у банка. Это, в свою очередь, означает, что сумма ежемесячного платежа, срок кредита и процентная ставка будут ниже, ведь банк меньше рискует столкнуться с неплатежеспособностью заемщика.

Таким образом, выгода от выплаты такого взноса очевидна. Банк получает дополнительные гарантии того, что кредит будет возвращен своевременно. Заемщик же получает возможность получить ипотеку на более выгодных для себя условиях:

меньший объем общей задолженности перед банком;
более низкая процентная ставка;
меньший размер ежемесячного платежа;
меньший срок действия кредита.

Условия банков

Каждый банк ставит свои условия касательно размеров начального (минимального) взноса. Рассмотрим, какие предложения существуют на современном рынке ипотечного кредитования.

Минимальный первый взнос по ипотеке

Чаще всего банки предлагают кредит с минимальным взносом в 10-30%. Ипотечные кредиты со взносом меньше 10% встречаются реже и под довольно высокий процент. Так, Промсвязьбанк выдает ипотечный кредит без первоначального взноса, если у заемщика есть в собственности имущество, которое можно заложить («Залоговый кредит целевой»). Россельхоз банк разработал ипотечную программу «Целевая ипотека», в которой также не предусмотрен первоначальный взнос.

Есть банки (например, ДельтаКредит, Альфа-Банк), которые выдают вместе с ипотечным кредитом еще и заем в размере первого взноса, принимая в виде залога имеющуюся недвижимость. Такие предложения могут заманчиво звучать, но платить сразу за два кредита может быть очень затруднительно.

Самый низкий размер первоначального взноса в 10% из крупных банков предлагают Промсвязьбанк и Металлинвестбанк. Газпромбанк требует 15%, однако он готов снизить его размер до 10%, если заемщик вносит в качестве первого взноса средства материнского капитала.

РосЕвроБанк, ВТБ24 и ДельтаКредит готовы предоставить ипотеку при авансовом платеже в размере 15%.

Сбербанк, Россельхозбанк, МТС банк для большинства кредитов устанавливают планку первоначального взноса в размере 20% от суммы жилья.

Таким образом, когда банки выдают ипотеку, первоначальный взнос в размере 10 процентов является нижней границей первого взноса лишь у некоторых из них. Чаще заемщикам приходится иметь дело с 15% и выше.

Ипотека первоначальный взнос 10 процентов: как платить

Для оплаты первого взноса можно использовать суммы, которые удалось скопить, кредитные средства, сертификаты и субсидии.

Расчеты по первоначальному взносу происходят непосредственно между продавцом и покупателем. Если в сделке используется денежный сертификат, то он сдается в банк.

Деньги можно внести в кассу (если продавец – юридическое лицо), перечислить на расчетный счет, либо внести на специальный счет в том банке, который выдает ипотеку.

В какой последовательности происходят расчеты? У каждого банка свои правила, но можно выделить и общие этапы:

Вы находите жилье.
Выбираете банк с подходящими условиями.
Собираете пакет документов и подаете заявку в банк.
В случае одобрения заявки рассчитываетесь с продавцом, выплачивая ему начальный взнос.
Предоставляете банку доказательства произведенных расчетов (если они не были осуществлены с участием самого банка).
Подписываете ипотечный договор с банком.
Банк направляет кредитные средства на счет продавца.

Банки: обзор программ по ипотечному кредитованию

Крупнейшие банки страны предлагают различные программы для заемщиков. Рассмотрим главные предложения от трех гигантов банковской сферы: Сбербанка, ВТБ24 и Россельхозбанка.

Сумма первоначального взноса при ипотеке в Сбербанке

Самый популярный у населения банк предлагает следующие виды ипотечных кредитов:

«Акция на новостройки». Это кредит на покупку жилья в стадии строительства или уже законченного строительством. Ставка по нему составляет всего 10%, а минимальный размер первого взноса – 15%
«Приобретение готового жилья». Эта программа действует при покупке «вторички»: дома, квартиры или другого жилого помещения. Ставка от 10,5%, начальный взнос – 20%;
«Ипотека плюс материнский капитал». Его могут оформить те, кто хочет внести средства материнского капитала в виде первоначального взноса. Ставка от 10,5%, минимальный первый взнос – целых 20%;
«Строительство жилого дома» – для тех, кто мечтает построить свое жилье сам. Ставка от 12%, первый взнос – 25%;
«Загородная недвижимость». Этот кредит предоставляется тем, кто желает приобрести или построить дачу, садовый домик и другие строения того же типа. Ставка от 11,50%, начальный взнос – 25%;
«Военная ипотека». Исходя из названия программы, ясно, что данный вид кредита рассчитан для военнослужащих, приобретающих жилье как в новостройке (либо в стадии строительства), так и на вторичном рынке. Ставка по ипотеке 10,9%, минимальный взнос для заключения договора – 20%.

Устанавливая такой параметр договора, как сумма первоначального взноса при ипотеке, сбербанк держит планку около 20-25%, и лишь в одном случае этот показатель уменьшается до 15%. Программ без первого взноса в данном банке не предусмотрено.

ВТБ24

Банк ВТБ24 разработал свою линейку ипотечных программ, среди которых предусмотрены не только кредиты, но и программы по рефинансированию уже выданных займов:

«Больше метров – меньше ставка». Эта программа для лиц, приобретающих жилье, площадью более 65 кв. м. Ставка – 10%, а первоначальный взнос — от 20 %;
«Ипотека для военных» по ставке от 10,9%, с первым взносом не менее 15%;
«Залоговая недвижимость» – это кредит на жилье, которое находится у банка в залоге, но выставлено на продажу собственником. Ставка по нему от 10,6%, а начальный взнос – 20%;
«Победа над формальностями» – это ипотека по двум документам. Ставка по ней составляет от 11,5%, а взнос для начала работы – 30%;
«Рефинансирование ипотечного кредита» – это услуга по переводу ипотечных займов других банков в ВТБ24. Ставка по данной услуге – 10,7%;
«Покупка жилья» – стандартный ипотечный кредит на приобретение жилья со ставкой от 10,7% и первым взносом от 10%. Данная программа рассчитана как на приобретение «вторички», так и на покупку жилья от застройщика.

Россельхозбанк

Ряд ипотечных программ Россельхозбанка имеет довольно привлекательные для заемщиков условия. Они предусматривают покупку самых разных объектов недвижимости:

«Ипотечное жилищное кредитование». Программа для тех, кто хочет купить дом, квартиру или апартаменты, земельный участок для постройки дома, а также завершить начатое строительство. Ставка начинается от 9,5%, а взнос колеблется в пределах 15% — 30% (самый высокий взнос предусмотрен для кредитования под покупку апартаментов);
«Целевая ипотека». Выдается для приобретения жилья на вторичном и первичном рынках, жилого дома, земли под строительство. Ставка по кредиту от 9,75%, минимальный первый взнос отсутствует, однако кредит выдается под залог имеющейся недвижимости;
«Молодая семья и материнский капитал» — ипотечная программа для тех, кто в качестве первого вноса готов использовать материнский капитал. Ставка по кредиту от 9,5%;
«Ипотека по двум документам». Выдается всего по двум документам, а решение о выдаче банк принимает в течение суток однако первоначальная выплата в данном случае довольно высока – от 40% до 50%. Ставка по ипотеке — от 10,25%;
«Военная ипотека» для участников программы «Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих». Ставка составляет 12,0% и выше. Минимальный взнос — 10%;
«Специальные предложения от застройщиков» — это программа ипотечного кредитования от застройщиков, являющихся партнерами банка. Ставка по кредиту начинается от 7,0%, а минимальный первый взнос начинается со значения «до 30%» .

Ипотечное кредитование – одна из самых востребованных услуг банковской сферы. Существует огромное количество программ с различными условиями одобрения и выдачи займа, что позволяет найти наиболее выгодный для себя вариант. Получить детальную информацию обо всех условиях можно на сайте интересующего вас банка либо обратившись в его отделение.

Решение жилищного вопроса актуально для разных социальных групп. Ипотека без первоначального взноса в Москве предлагается некоторыми банками на определенных условиях. Покупка квартиры становится для многих доступным приобретением, даже при отсутствии начального капитала. Рассмотрим основные моменты оформления.

Документация

Ниже перечислен список бумаг, необходимых для выплаты кредита:

заявление от клиента с просьбой о предоставлении ипотечного кредитования;

паспорт, удостоверяющий личность;

свидетельство о браке, подтверждающее семейное положение;

заверенная копия трудовой книжки;

справка по форме 2-НДФЛ

документ о наличии права на недвижимость.

Это далеко не полный список для получения ипотеки без первоначального взноса в Москве, конкретный перечень зависит от выбранного учреждения. Когда пакет бумаг будет собран, нужно предоставить его в отделение банка.

Условия кредитования

Банки формируют свои правила для предоставления кредита с нулевой первой оплатой. Но условия практически одинаковые. В обязательном порядке оформляется страховка на заемщика и приобретаемую недвижимость. Оговаривается валюта, выплаты производятся в российских рублях. В программе могут принять участие лица, достигшие 21 года, но не старше 75 лет. Для военнослужащих делается поправка к возрасту, не превышая 45 лет. Срок оплаты ипотеки колеблется от 3 до 30 лет. Клиенту необходимо иметь постоянное место работы, а также стабильный финансовый доход. Наличие ценного имущества выступает гарантом со стороны заемщика.

Льготы

Банками предоставляются льготные программы для молодых семей, военных, служащих, матерей-одиночек. Сюда относятся:

оформление дополнительного кредита;

использование материнского капитала;

поддержка государства молодым семьям;

предложения для военнослужащих;

ссуда учителям, врачам, одиноким мамам.

После выбора удобного пакета собираются документы и предоставляются для рассмотрения в банк.

Поиск

Для получения информации удобно воспользоваться независимым ресурсом сайт. В режиме онлайн представлены сведения по выгодным и популярным предложениям. Возможно подать заявку для участия после выбора подходящих вариантов. Документация на рассмотрение займа подается клиентами лично.

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен банку и заемщику, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке и возможно ли это сделать в текущих реалиях жизни, а также дадим таблицу с условиями по этому параметру в Топ-5 крупнейших банков России.

Часть стоимости квартиры, которую покупатель должен заплатить из собственных средств, и является первоначальным ипотечным взносом. Этот платеж составляет определенный процент от рыночной цены недвижимости. Каждый банк выставляет свои требования к размеру минимального первоначального взноса по ипотеке. Это следует учитывать при подаче заявки на кредит.

Выгода для банка

При ипотеке на всю стоимость приобретаемой квартиры банки рискуют получить недобросовестного клиента. Согласно мнению банков, доля злостных неплательщиков выше всего в группе заемщиков, оформлявших кредит без денег.

Наличие определенной суммы на покупку жилья, с точки зрения банкиров, указывает на финансовую состоятельность человека, серьезность его намерений и умение грамотно планировать свои доходы и расходы. Если заемщик смог накопить определенную сумму, то, вероятнее всего, он сможет своевременно погашать кредит.

Еще одна проблема, которую решает банк, устанавливая первоначальный взнос на ипотеку, это ликвидность недвижимости. Размер первого платежа является своего рода дисконтом, который закладывается кредитором при оценке жилья на случай падения его цены или снижения покупательского спроса.

При необходимости срочной продажи у банка возрастает шанс получить сумму займа в полном объеме. Для заемщика в этом случае ПВ является гарантом, что он не окажется в ситуации, когда ипотечное жилье продано, но при этом ипотечный долг остался непогашенным.

Выгода для заемщика

Ипотечный кредит с первоначальным взносом имеет свои плюсы и для заемщика:

Снижается сумма кредита. Чем больше собственных средств будет вложено в квартиру, тем меньше будет сумма долга, за которую придется платить проценты;
Уменьшается процентная ставка. В большинстве банков с ростом процента первоначального платежа относительно стоимости недвижимости, процент за пользование заемными средствами снижается на несколько пунктов;
Сокращается размер страховок. Обязательное страхование имущества, а также требуемое некоторыми банками страхование жизни и здоровья заемщика рассчитываются исходя из суммы долга. Чем он меньше, тем ниже стоимость страхового полиса;
Повышается вероятность одобрения заявки. Оптимальный размер собственных денежных средств составляет от 30 до 50 % стоимости квартиры. Банки одинаково настороженно относятся к заявкам на ипотеку с минимальным первоначальным взносом и с небольшой суммой кредита. В последнем случае велик риск потери дохода от процентов за счет досрочного погашения займа.
Уменьшается количество документов для оформления. В ряде банков действует так называемая ипотека по двум документам или по паспорту. Она позволяет при наличии 30-40-50% (в зависимости от банка) от стоимости квартиры не предоставлять справки от работодателя по доходу и трудовую. Это позволит взять ипотечный кредит, при определенных манипуляциях, даже безработному.

Квартира в ипотеку с первоначальным взносом – это выгодно, но где его взять сейчас? Давайте подумаем вместе.

Как накопить

Если переплачивать лишние деньги кредитному учреждению за повышенный процент желания нет, то стоит постараться накопить необходимую сумму на ПВ, гарантирующий наиболее выгодные условия ипотеки.

Накопления с нуля потребуют значительных волевых усилий. Придется либо сократить расходы, либо увеличивать свои доходы. В любом случае это будет отличной проверкой способности ежемесячно уплачивать определенную сумму в качестве платежа по будущей ипотеке.

Как быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке каждый решает по-своему. Предложим лишь несколько вариантов действий, способных существенно облегчить этот процесс:

Для начала следует определиться с параметрами интересующего жилья и уточнить его стоимость.
Затем необходимо выбрать банк и ипотечную программу, которая подходит под заявленную недвижимость;
Уточнив условия кредитования и требования к первоначальному взносу, рассчитаем какой первоначальный взнос нужно накопить и ставим себе срок по его накоплению;
Начинать копить деньги лучше заранее, например, откладывая с каждого финансового поступления по 10 %;
Сформируйте специальный конверт или счет для накопления средств под эту цель (конверт желаний);
Мало просто накопить, нужно постараться сохранить полученную сумму от инфляции. Держать деньги лучше на банковских вкладах под выгодные проценты или в валюте;
Старайтесь в период накопления вести свои расходы и тратить деньги только на обязательные (еда, кредиты, транспорт, связь). Все остальное сократите;
Если снимаете квартиру, то ориентируйтесь на более дешёвый вариант или поживите этот период у родителей или знакомых, пусть в более стесненных условиях, но с надеждой на скорую покупку;
Откладывайте 50% от каждого незапланированного поступления денег (премия, подарок, выигрыш) в фонд накопления на ПВ;
Также рекомендуем мыслить позитивно, не зацикливаться на этой идеи, а просто отпустить её во вселенную и ждать реализации при этом не забывая про финансовую дисциплину со своей стороны.

Варианты ипотеки с минимальным первоначальным взносом

Ипотека с минимальным взносом для многих российских семей оказывается единственной возможностью приобрести собственное жилье. Последние несколько лет большинство банков держат минимальный размер первоначального взноса на уровне 15-20 процентов. Тем не менее можно найти варианты кредитования под более низкий процент:

При получении дохода на зарплатные карты банка, некоторые кредиторы идут на снижение первого взноса и предлагают ипотеку на жилье первичного или вторичного рынка с первоначальным взносом в 10 % (Банк ВТБ24);
Небольшие, но амбициозные банки (Ак барс или Металлинвестбанк, например) сразу предлагают своим заемщикам более лояльные требования по собственным накоплениям – всего 10% от стоимости жилья;
При использовании для покупки квартиры с использованием маткапитала возможна ипотека с первоначальным взносом 5 %. Подобные условия предлагает, например, «Газпромбанк» или «ВТБ 24»;
Часто банк снижает размер первого платежа при покупке квартиры в домах, строящихся при его участии и, если с застройщиком есть партнерские отношения;
Можно попросить продавца искусственно завысить стоимость квартиры, чтобы получить большую сумму кредита. В этом случае покупателю придется возместить ему сумму налога, обычно не превышающую пяти процентов.

Использование для первоначального взноса материнского капитала

Начиная с 2007 года в России матерям, родившим или усыновившим второго и последующих детей, государство оказывает материальную помощь в виде материнского капитала. Существует определенный список направлений его использования, в том числе и на первый ипотечный платеж.

Использование мат капитала как первоначального взноса по ипотеке не всегда освобождает заемщика от необходимости поиска средств на первый платеж. Причина кроется в способе подтверждения дохода.

Ряд банков (Уралсиб, Райффайзенбанк, и др.) при предоставлении справки по форме банка требуют 10% собственных средств, а если была учтена справка 2ндфл при расчете платежеспособности, то нет.

Требования к первому платежу в ТОП-5 российских банков

Крупные российские банки предлагают своим клиентам ипотечные программы по двум основным направлениям – покупка жилья в новостройке или на вторичном рынке. Чаще всего минимальный первоначальный взнос для вновь строящейся недвижимости меньше, поскольку она обладает большей ликвидностью.

Кредит на жилье без подтверждения дохода по минимальному набору документов предлагают своим клиентам Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк, Россельхозбанк и ряд других более мелких банков.

Самым маленьким первоначальным взносом могут похвастаться ВТБ24 и Газпромбанк. Они готовы одобрить ипотеку с первым платежом всего в 10% для своих зарплатников.

Минимальный взнос по ипотеке в 10% для зарплатников сторонних банков есть в Акбарсе, Металинвестбанке, банке «Центр-инвест».

Ситуация на ипотечном рынке часто меняется. Ипотечные программы дорабатываются и пересматриваются в зависимости от экономической ситуации и политики правительства. Поэтому актуальность условий получения кредита на жилье, в том числе и размер собственных средств, необходимо обязательно обговаривать в каждой конкретной ситуации при оформлении заявки.

Если пост был полезен – кликните на кнопки соцсетей и оцените статью.

Далеко не все семьи могут себе позволить купить жилье на собственные доходы или сбережения.

С развитием кредитного рынка и ипотечного кредитования возможность приобретения недвижимости стала намного доступней. Но это вовсе не означает, что можно получить ипотеку, не имея никаких средств в собственных карманах.

Банки в своем подавляющем большинстве для одобрения ипотечных заявок требуют внесения первоначального взноса по кредиту. Первоначальный взнос по ипотеке дает банку дополнительную гарантию, подтверждающую серьезные намерения заемщика и его платежеспособность.

Ипотечные программы без первоначального взноса также существуют, но в этих ситуациях банк использует иные дополнительные гарантии со стороны заемщика.

Первоначальный взнос по ипотеке – это та часть денежных средств в стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик оплачивает самостоятельно. Остальную, большую часть, продавцу недвижимости или застройщику выплачивает банк.

На основании заключенного между ними договора банк начинает возвращать заплаченную за заемщика сумму денежных средств регулярными платежами. Возврат осуществляется на протяжении долгого времени, обозначенного в договоре сроком кредитования.

Как правило, минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 10%.

В среднем же банки требуют уплаты 20-40% в качестве первого взноса, на основании чего и определяются все дальнейшие условия кредитования заемщика.

Есть простое правило. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка по кредиту . Некоторые кредитные учреждения просят оплатить до 50% стоимости недвижимости самостоятельно.

Нужен ли первоначальный взнос для ипотеки, будет решать только сам банк. Он вправе самостоятельно разрабатывать ипотечные программы, назначать или освобождать заемщиков от уплаты первого взноса. Если банк не требует уплаты первоначальной выплаты, Вы не обязаны ее вносить на добровольной основе. Но очевидно, что при ее уплате, условия кредита будут более лояльными и выгодными.

Чем выгоден первоначальный взнос?

Наличие первоначального взноса по ипотеке выгодно как кредитующему банку, так и самому заемщику .

Банк таким образом оценивает финансовое состояние нового клиента. Это своеобразная гарантия того, что часть стоимости жилья была оплачены клиентом самостоятельно, а значит он заинтересован в ее полном выкупе. Для заемщика возможность внести первоначальный взнос является основанием получения самых выгодных условий от банка. Чем выше заемщик вносит сумму, тем в меньшей сумме займа он нуждается от банка.

При внушительном размере собственного платежа, заемщик получит минимальную процентную ставку, минимальный срок кредитования и сниженный размер ежемесячной выплаты по ипотеке.

Первоначальный взнос выступает определяющим критерием для установления условий кредитования. Именно поэтому его размер и подтверждение должно быть засвидетельствовано до момента заключения ипотечного договора.

Но кому отдается первоначальный взнос по ипотеке? Первоначальный взнос идет на оплату жилья его продавцу или застройщику.

Выглядит вся процедура внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту таким образом:

При обращении в банк с заявкой на получение ипотеки заемщик должен подтвердить документально наличие денежных средств.
Банк-заимодавец открывает заемщику специальный счет.
После того, как банк одобрит сделку, в дату ее совершения или немного ранее, нужно внести оговоренную сумму на открытый счет.

Внесение денег на счет может осуществляться как наличных средств через кассу, так и безналичных средств путем перечисления со счета клиента. Вся эта процедура определяется по договоренности с банком.

В качестве первоначального платежа используют личные накопления заемщика. Он может либо постепенно собирать необходимую сумму, откладывая из заработной платы, либо продать какое-либо крупное имущество и получить за него большую денежную сумму.

Для того, чтобы накопить первоначальный взнос, специалисты рекомендуют придерживаться следующей тактике поведения:

Выбрать жилье и уточнить его стоимость;
Выбрать банк и ту ипотечную программу, которая позволяет купить данную недвижимость;
Определить размер необходимого первоначального взноса по договору;
Откладывать определенные суммы с дохода.

Копить деньги лучше на банковских вкладах или в валюте, что позволит избежать влияния инфляции.

Кроме того, в качестве первого платежа может быть рассмотрен не только денежный эквивалент. Банки сегодня принимают вместо первоначального взноса находящееся в собственности имущество в качестве залога по сделке.

При этом стоимость залогового жилья должна превышать стоимость недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Не только квартира может быть использована в качестве залога. Это может быть дом с участком или нежилое помещение.

Некоторые из банков выдвигают требование о том, что стоимость залога должна на 20% превышать сумму ипотечного кредита.

Вариант с материнским капиталом

Где взять первоначальный взнос на ипотеку молодой семье с двумя детьми? Государство предоставляет им возможность получения материнской выплаты при рождении второго ребенка. Список тех целей, на которые могут быть использованы эти средства, строго ограничен законом. Одним из вариантов таких целей является ипотечное кредитование.

Некоторые банки, например, Райффайзен и Уралсиб, требуют от заемщиков помимо материнского сертификата уплату 10% стоимости жилья. Другие же банки, к примеру Сбербанк, ограничиваются только материнской выплатой в качестве первого взноса.

На самом деле все дело будет зависеть от стоимости того жилья, которое Вы намерены приобрести. Материнский капитал в 2019 году равен 453 026 рублей. С его использованием купить в ипотеку квартиру за 20 миллионов Вы вряд ли сможете, а вот за 2-3 миллиона вполне.

Чтобы воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса по ипотеке, необходимо получить разрешение и сертификат в отделении ПФР РФ.

Условия банков по первоначальному взносу

Сколько процентов придется заплатить, зависит от программы кредитования, дохода заемщика и стоимости приобретаемого в ипотеку жилья. Вы можете заплатить больше того, что Вам назначит банк, если располагаете свободными денежными средствами.

Рассмотрим наиболее актуальные предложения на рынке ипотечного кредитования, существующие сегодня.

Минимум по ипотеке – это ипотека с первоначальным взносом 10 процентов . Конечно, ставки менее 10% тоже встречаются, но, во-первых, крайне редко, а, во-вторых, они имеют очень высокие процентные ставки и пользуются низкой популярностью.

В качестве минимальных размеров первоначального взноса по ипотеке можно также рассматривать следующие предложения банков:

Выдача кредита на первоначальный взнос. Некоторые банки, в частности, Дельтакредит и Альфа банк предлагают своим клиентам специальные кредиты на суммы первоначального взноса по ипотеке. При этом клиент должен в залог предоставить недвижимость. Выгода такого предложения весьма спорная, ведь оплачивать два кредита может быть довольно сложно.
Замена первоначального взноса залогов недвижимости. Предоставление дополнительного залога, находящегося в собственности клиента, позволяет заемщику не оплачивать первоначальный взнос в денежном эквиваленте. Такие предложения есть в наличии у Промсвязьбанка и Россельхозбанка.

Минимальные ставки по первоначальному взносу в размере 10% предлагают Промсвязьбанк и Металлинвестбанк. Газпромбанк также дает ставку в 10% на размер первого взноса, но только в случае, если заемщик предоставляет материнский сертификат.

Какой первоначальный взнос на ипотеку предлагают самые известные банки страны? Ставка в 20 процентов предлагается Сбербанком по основным видам ипотечных программ. Для строительства дома и загородной недвижимости Сбербанк предлагает 25% от стоимости кредита.

При получении ипотеки по минимальному набору документов размер первоначального взноса увеличивается. Так, например, ВТБ банк по программе «Ипотека по двум документам» просит 30% в качестве собственных денежных вложений.

Как правило, ставки по первоначальному взносу на вторичное жилье и первичное не имеют различий.

Нужен ли при рефинансировании первоначальный взнос, также определяется в индивидуальном порядке. Обычно при перекредитовании ипотечного продукта внесение дополнительных личных средств не требуется.

Важно лишь переоформить предмет залога на новый банк и полностью за счет заемных средств погасить действующую ипотеку. Необходимость во внесении первоначального взноса может потребоваться только в случае наличия у банка сомнений в Вашей платежеспособности.

Уменьшить первоначальную уплату собственных средств по ипотеке можно, но для этого банку нужно будет предоставить иные дополнительные гарантии. Однако, обсудить такую возможность нужно заранее с менеджером банка. Не каждое кредитное учреждение идет на подобные уступки.

Снизить авансовый платеж можно при помощи ряда действий:

Очень часто заемщики для первоначального взноса берут новый потребительский кредит прямо перед подачей заявки на получение ипотеки. Как правило, это быстро вскрывается службой безопасности банка. Банкам это категорически не нравится, и они выносят отказ в одобрении таких ипотечных заявок.

Первоначальный взнос по ипотеке выступает основной страховкой как интересов кредитного учреждения, так и самого заемщика. Чем больше собственных средств будет привлечено для ипотечной сделки, тем более выгодные условия сотрудничества сможет предоставить банк.

Все вопросы относительно размеров первоначального взноса, возможности его замены или частичной уплаты решаются с менеджерами банка в индивидуальном порядке.

Применение того или иного размера первоначального взноса по ипотеке определяется на основании личности заемщика, его дополнительных гарантий, объекта приобретаемой недвижимости и множества других факторов.