Расторжение договора о добровольном медицинском страховании. Налоговый и бухгалтерский учет. Как расторгнуть соглашение

Организацией с 15.10.15г. заключен договор ДМС сроком на 1 год.С 15.07.16г. по инициативе организации договор будет расторгнут.Взносы оплачены по 14.07.16г. Какие действия бухгалтерии после расторжения договора? Как влияет досрочное расторжение на учёт расходов по договору ДМС?Меняется ли что-то в части обложения страховыми взносами стоимости услуг, полученных работниками по данному договору ДМС?

При досрочном расторжении договора ДМС по инициативе организации учитывается срок действия договора с момента его заключения. Если, как в вашем случае, договор действовал менее года, то условие, необходимое для признания расходов на страхование, не соблюдается. В этом случае расходы по страхованию, отнесенные в уменьшение налоговой базы по налогу на прибыль, восстановите (письмо Минфина России от 7 июня 2011 г. № 03-03-06/1/327). Это приведет к увеличению базы по налогу на прибыль и необходимости доплатить налог.

В части обложения страховыми взносами стоимости услуг также необходимо произвести изменения. От взносов освобождены только платежи по договорам, заключенным на срок не менее года (п. 5 ч. 1 ст. 9 Закона от 24.07.09 № 212-ФЗ). А при досрочном расторжении договора это условие не выполняется. Значит, после расторжения договора надо начислить взносы на ранее перечисленные страховые платежи.

По каждому сотруднику в облагаемую базу надо включить приходящуюся на него часть платежа по договору страхования. Например, если компания застраховала за 50 тыс. рублей 100 сотрудников, база по взносам каждого составит 500 рублей (50 000 руб.: 100 чел.). Начислить взносы надо в периоде оплаты страховки. То есть необходимо сдать уточненные расчеты в Пенсионный фонд и ФСС (ч. 1 ст 17 закона № 212-ФЗ).

В то же время если компания готова к спорам, то можно не начислять взносы. Аргументы следующие. Условие о сроке организация и страховая компания определяют непосредственно при заключении сделки (подп. 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ). А значит, договор считается заключенным на тот срок, который в нем записан. Раз изначально договор был сроком на год, то и взносы платить не надо. Но такую позицию наверняка потребуется доказывать в суде, а практика не сложилась.

Ответ на этот вопрос зависит от того, по чьей инициативе расторгнут договор – организации или страховщика.

Расходы на добровольное медицинское страхование сотрудников учитывайте при расчете налога на прибыль, если:

договор заключен со страховой организацией, имеющей лицензию на ведение соответствующих видов деятельности;
страховой договор заключен на срок не менее одного года;
условие о видах и порядке предоставления добровольного медицинского страхования за счет организации зафиксировано в трудовом договоре с сотрудником и в коллективном договоре.

Для целей расчета налога на прибыль такие затраты нормируются .

В то же время если договор добровольного медицинского страхования был расторгнут по инициативе страховой компании (в т. ч. в результате ее ликвидации), то ранее уплаченные организацией страховые взносы признаются расходами пропорционально времени действия договора. Аналогичная позиция изложена в письме Минфина России от 5 августа 2005 г. № 03-03-04/1/150 .

Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики рассмотрел письмо по вопросу учета сумм страховых взносов по договорам добровольного медицинского страхования, досрочно расторгнутым, для целей налогообложения прибыли и сообщает следующее.В соответствии с пунктом 16 статьи 255 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ) к расходам на оплату труда в целях налогообложения прибыли относятся, в частности, суммы платежей (взносов) работодателей по договорам обязательного страхования, а также суммы платежей (взносов) работодателей по договорам добровольного страхования (договорам негосударственного пенсионного обеспечения), заключенным в пользу работников со страховыми организациями (негосударственными пенсионными фондами), имеющими лицензии, выданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, на ведение соответствующих видов деятельности в Российской Федерации.

В случаях добровольного страхования (негосударственного пенсионного обеспечения) указанные суммы относятся к расходам на оплату труда по договорам добровольного личного страхования работников, заключаемым на срок не менее одного года, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников (абзац пятый пункта 16 статьи 255 НК РФ).

Взносы по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников, включаются в состав расходов в размере, не превышающем 6 процентов от суммы расходов на оплату труда.

Добровольное медицинское страхование

1.8.34 Расходы, учитываемые при расчете налога на прибыль. Есть два условия, которые компания должна соблюсти, чтобы иметь возможность списать в налоговом учете расходы на добровольное медицинское страхование (п. 16 ст. 255 НК РФ). Во-первых, срок договора со страховой компанией должен составлять не менее года. Во-вторых, страховая компания должна иметь лицензию на ведение страховой деятельности.

Уплаченные взносы уменьшают базу по налогу на прибыль, но в размере не более 6 процентов от расходов на оплату труда без учета самих взносов (п. 16 ст. 255 НК РФ). Лимит расходов на ДМС следует рассчитывать от суммы затрат на оплату труда всех сотрудников компании, а не только застрахованных (письмо Минфина России от 4 июня 2008 г. № 03-03-06/2/65).

1.8.36 Договор ДМС расторгнут до окончания срока его действия. Если договор страхования был расторгнут, то уже списанные расходы на добровольное медицинское страхование придется восстановить. Это приведет к увеличению базы по налогу на прибыль и необходимости доплатить налог (письмо Минфина России от 7 июня 2011 г. № 03-03-06/1/327).

Но есть и исключение: если договор расторгается ввиду чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств. Например, когда страховая компания по своей инициативе расторгает договор, так как ее финансовое положение ухудшилось. В этом случае организация вправе учесть в составе расходов ту часть страховых взносов, которая приходится на фактический срок его действия. Такие разъяснения чиновники давали ранее (письмо Минфина России от 5 августа 2005 г. № 03-03-04/1/150).

Из статьи журнала «Учет.Налоги.Право.», №22, июнь 2014
4. Начислять ли взносы при прекращении медицинской страховки?

От взносов освобождены только платежи по договорам, заключенным на срок не менее года (п. 5 ч. 1 ст. 9 Фе дерального закона от 24.07.09 № 212-ФЗ). А при досрочном расторжении договора это условие не выполняется. Значит, после расторжения договора надо начислить взносы на ранее перечисленные страховые платежи. Как мы выяснили, такой позиции придерживаются фонды на местах.

По каждому сотруднику в облагаемую базу надо включить приходящуюся на него часть платежа по договору страхования. Например, если компания застраховала за 50 тыс. рублей 100 сотрудников, база по взносам каждого составит 500 рублей (50 000 руб.: 100 чел.). Начислить взносы надо в периоде оплаты страховки. То есть необходимо сдать уточненные расчеты РСВ-1 и 4 ФСС за первый квартал (ч. 1 ст 17 закона № 212-ФЗ).

Добровольное медицинское страхование в России не имеет под собой устойчивой законодательной почвы. Это в свою очередь означает, что и договор ДМС - это бумага “на доверии”, обеспеченная не столько юридической ответственностью, сколько репутацией страховой компании и внимательным отношением клиента. Что же должно быть в страховом договоре и как он должен выглядеть, чтобы страхователь смог отстоять свои интересы и получить требуемые услуги при наступлении страхового случая?

Основу взаимоотношений страховщика и застрахованного лица в добровольном медицинском страховании составляет договор ДМС. Он определяет основные права и обязанности сторон, перечень и порядок оказания услуг, помогает разрешать спорные ситуации.

Что такое договор ДМС?

Договор добровольного медицинского страхования - это документ, обеспечивающий клиенту возможность получать медицинскую помощь в объеме, указанном в договоре, а страховщику взимать за это единоразовую (или регулярную) плату (страховой взнос).

Если говорить простым языком, то страхователь покупает полис ДМС за определенную договором сумму, а страховая компания оплачивает оказанные застрахованному лицу медицинские услуги в соответствии с программой страхования и при наступлении страховых случаев. Большинство россиян привыкли пользоваться услугами медучреждений по ОМС, поэтому считают ДМС неоправданной роскошью, но это не так. На деле полисы похожи друг на друга только типовым названием, а вот отличаются очень сильно:

Из сравнительной таблицы становится понятно, что полис ДМС дополняет обязательную медстраховку, открывая страхователю дверь в медицинский мир без очередей, проблем и доплат.

Иногда программы ОМС и ДМС могут работать параллельно и в сочетании друг с другом. К примеру, застрахованный попадает в клинику по месту жительства по ОМС, получая лечение в стационаре за счет государства. Если у страховщика заключен договор с этой же клиникой, то по полису ДМС пациент может расположиться в платной палате (повышенной комфортности), при этом лечение также будет компенсироваться по полису ОМС.

При заключении договора, клиент самостоятельно с помощью страхового агента, «может собрать» подходящий полис или выбрать стандартный, предоставляемый СК. В любом случае, в договоре ДМС обязательно должны быть прописаны следующие пункты:

ФИО, паспортные и контактные данные страхователя;
Информация о страховщике: название, контакты, реквизиты;
ФИО и должность ответственного представителя страховой организации, подписывающего договор;
Выбранная программа страхования;
Медицинские центры для получения помощи и консультаций;
Перечень застрахованных лиц и их личные данные;
Условия страхования;
Срок действия договора;
Страховые взносы и порядок оплаты;
Страховая сумма (покрытие полиса);
Права и обязанности сторон;
Условия прекращения действия договора;
Форс-мажор и иная информация.

В приложении к договору ДМС обязательно должен быть прописан перечень страховых случаев и исключения из них. В противном случае, страховщик может отказать в выплате, признав любую проблему не страховым случаем.

Срок действия договора оговаривается сторонами отдельно, чаще всего он равен 1 году. Если страховой период менее 12 месяцев, величина страхового взноса устанавливается в процентах от годового значения. Договор без указания срока действия является недействительным. Начинает свою работу полис сразу после подписания договора сторонами, однако, иногда действие договора вступает в силу с даты, определенной в документе. Чаще всего такие условия прописывают в ДМС, который обеспечивает страховку за рубежом.

Права и обязанности сторон в ДМС страховании

Следует различать ДМС для организаций и для физических лиц. В первом случае страхователь имеет право получать медицинскую помощь (или проверять ее предоставление застрахованному лицу) согласно условиям страхования, а также менять застрахованных людей и их количество по согласованию с СК. Физлицо же имеет право только на медобслуживание в соответствии с условиями договора - свободно поменять человека в полисе не получится. Также страхователь может по собственному решению расторгнуть соглашение, либо внести в него изменения (по согласованию с СК). При этом ему возмещается внесенная часть платежей за неистекший период. Ко всему прочему, застрахованный может обратиться за консультацией или помощью к страховщику, получить дубликат полиса при его утере. Обязанности страхователя и застрахованных лиц описаны в стандартном договоре достаточно точно. Вот основные из них:

Вовремя осуществлять страховые платежи;
Информировать застрахованных людей об условиях договора и программе страхования, порядке получения помощи. Также, в случае корпоративного ДМС, работодатель обязан передать полисы ДМС сотрудникам;
Сообщать страховщику о любых изменениях, касающихся застрахованных;
Выполнять назначения врачей;
Хранить документы, не передавать их третьим лицам;
Вернуть страховой компании полис при досрочном расторжении договора.

Страховщик в свою очередь имеет право расторгнуть договор при нарушении условий выплаты страховых платежей или, в предусмотренных договором ситуациях, отказаться от оплаты и/или предоставления услуг. А еще СК может проверить достоверность данных, переданных страхователем, любым удобным способом. Обязанности страховщика также четко прописаны в договоре ДМС:

Выдать полис(ы) ДМС;
Обеспечить оказание медицинской помощи в соответствии со страховой программой;
Своевременно оплачивать оказанные услуги;
Не разглашать конфиденциальные данные;
Защищать интересы застрахованных лиц.

Порядок заключения договора ДМС

Получить полис ДМС достаточно просто, особенно если у страхователя есть финансовая возможность и понимание, чего он ждет от добровольной медстраховки. Для этого достаточно обратиться в выбранную страховую компанию, предъявив паспорт, и заполнить типовое заявление. По требованию страховщика, для определения величины взносов и степени риска, может понадобиться заполнение медицинской анкеты с указанием достоверной информации и предоставлением подтверждающих документов.

Далее подбирается подходящая страховая программа, составляется список медучреждений, оговаривается период действия договора. На основании тарифов страховой компании и ЛПУ, состояния здоровья потенциального застрахованного лица, выбранной страховой программы рассчитывается величина страхового взноса; оформляется договор установленного образца и подписывается обеими сторонами.

После этого страховщик выдает застрахованному лицу оригинал полиса ДМС, дающий право получать услуги по договору добровольного медицинского страхования, и страховка вступает в действие.

Какие моменты нужно учесть при подписании договора?

Добровольное медицинское страхование – это своеобразный «конструктор», от качества сборки которого зависит своевременность и полнота оказываемых застрахованному лицу услуг. Вот основные правила, которые помогут избежать проблем при покупке полиса ДМС:

Лицензия на работу в области страхования должна быть подтверждена СК до подписания договора. Это поможет избежать проблем при получении услуг по полису ДМС;
Нельзя предоставлять страховщику ложные сведения о здоровье или неправильные данные застрахованных, это аннулирует договор и услуги не будут оказаны на законных основаниях;
Необходимо обязательно прописать в документах, что решение всех спорных случаев между страхователем (застрахованным лицом) и ЛПУ должен брать на себя страховщик;
Стоит четко обозначить действия страхователя и страховщика в случае просрочки уплаты страховых взносов. Некоторые СК прекращают обслуживание полисов ДМС после 1 дня неуплаты, что не очень удобно, если просрочка, например, случилась по вине банка;

1.1. При такой формулировке в договоре - обычно это означает, что прекращение договора происходит в указанный в договоре срок либо по истечении месяца с момента получения второй стороной такого уведомления, зависит от контекста всего договора.

2. Как сохранить право на ДМС по сокращению штата? Период действия договора ДМС по 31.12.2019, дата увольнения 31.01.2019. Дополнительные условия расторжения полиса ДМС - не знаю. Если это будет возврат полиса при увольнении - какие должны быть мои действия? Мне назначена операция на 08.02.2019. За весь период действия ДМС с 01.0102017 по 31.12.2019 получать медицинскую помощь не обращалась.

2.1. Данный вопрос Вы как застрахованное лицо по программе ДМС, должны отрегулировать с Вашим страхователем т.е. работодателем.

3. Заключил договор Добровольного медицинского страхования, (обязательный док-т при оформлении патента). В УФМС данный полис ДМС не приняли, т.к. на бланке отсутствовала голограмма.
До истечения 5 рабочих дней написал заявление на расторжение услуг и возврат денег.
Прошел месяц с момента написания заявления.
Позвонил в горячую линию страховой компании,. Сообщили об отказе. Причина отказа направлена в письме... (которое скорей всего не придет).
Вопрос, есть ли основание подавать в суд:
1 За оказание некачественных услуг;
2 результат рассмотрения дела о растроржении не получен в течении 10 дней
3 мошенничество:
а) при заключении договора уточнял есть ли у них полис ДМС, с учетом того что для предоставления в УФМС. Ответили, что есть
б) после прошествии 2 нед позвонил в страховую компанию уточнить результат рассмотрения. Ответили, что расторжение согласовано и деньги поступят в течении недели...

3.1. Оказания некачественных услуг в данной ситуации нет, нарушение срока ответа к таковым не относится. Действительно голограмма обязательна на полисах ДМС, тем не менее правильное разрешение ситуации возможно только при изучении договора, который Вы заключили

Указание Банка России от 13 сентября 2015 г. № 3793-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления медицинского страхования в части добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности”

7. При осуществлении ДМС трудовых мигрантов бланк полиса ДМС трудовых мигрантов оформляется страховщиком с учетом следующего.

7.1. Бланк полиса ДМС трудовых мигрантов является защищенной полиграфической продукцией уровня «В», усиленной средством визуального контроля - фотополимерной голограммой, и изготавливается в соответствии с Техническими требованиями и условиями изготовления защищенной полиграфической продукции, утвержденными приказом Министерства финансов Российской Федерации от 7 февраля 2003 года № 14 н «О реализации Постановления Правительства Российской Федерации от 11 ноября 2002 г. № 817», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 17 марта 2003 года № 4271; 2 августа 2005 года № 6860 (Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти от 14 апреля 2003 года № 15; от 8 августа 2005 года № 32).

Бланк полиса ДМС трудовых мигрантов должен изготавливаться на бумаге с эксклюзивным водяным знаком или с водяным знаком ограниченного распространения.

7.2. Полис ДМС трудовых мигрантов должен содержать в том числе следующие сведения.

7.2.1. Сведения о страхователе:

А) в случае если страхователем является физическое лицо:

Дата рождения;

Гражданство (при наличии);

Адрес места жительства (регистрации) или адрес места пребывания на территории Российской Федерации, дата регистрации;

Б) в случае если страхователем является физическое лицо, зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя:

Фамилия, имя, отчество (последнее - при наличии) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства такие сведения дополнительно указываются с помощью букв латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, предусмотренном федеральным законом или признаваемом в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина или лица без гражданства);

Дата рождения;

Гражданство (при наличии);

Место жительства в Российской Федерации (указывается адрес, по которому индивидуальный предприниматель зарегистрирован по месту жительства в установленном законодательством Российской Федерации порядке);

Данные основного документа, удостоверяющего личность гражданина (для иностранных граждан и лиц без гражданства указываются вид и данные документа, предусмотренного федеральным законом или признаваемого в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина или лица без гражданства);

Контактная информация (телефон, адрес электронной почты (при наличии);

Дата государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя и данные документа, подтверждающего факт внесения в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей записи об указанной государственной регистрации;

В) в случае если страхователем является юридическое лицо:

Организационно-правовая форма;

Полное и (при наличии) сокращенное наименование, в том числе фирменное наименование, для коммерческих организаций на русском языке. В случае если в учредительных документах юридического лица его наименование указано на одном из языков народов Российской Федерации и (или) на иностранном языке, указывается также наименование юридического лица на этих языках;

Адрес (место нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом;

Контактная информация (телефон (факс), адрес сайта и (или) электронной почты организации (при наличии);

Фамилия, имя, отчество (последнее - при наличии) и должность лица, уполномоченного подписывать договор ДМС от имени страхователя и документ, на основании которого он подписывает договор ДМС.

4. Если подали заявление на расторжение договора дмс на 14-й день, страховая вернёт премию уплаченную по полису?

4.1. Здравствуйте. Вернет, но в меньшем размере.

5. Я увольняюсь с работы, будет ли действовать ДМС после расторжения трудового договора.
Должен ли я отдавать ДМС работодателю?
Спасибо.
(Виктор Казанцев)

5.1. так смотрите условия договора там все указано

6. Стаховщик ДМС сообщил о прекращении обслуживания на своем сайте и предложил написать всех страхователей заявление на досрочное расторжение договора в связи с неисполнением обязательств по договору с возвратом страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования на расчетный счет заявителя. Может ли являться такое заявление основанием для выплаты денег или требуется подписание соглашения? И написав данное заявление страхователь не лишает ли себя возможности обратиться в суд за выплатой средств в дальнейшем?

6.1. На основании такого заявления Страховщик вправе произвести выплату денег Такое заявление не лишает страхователей в случае не выплаты денег обратиться в суд Поэтому вы можете не беспокоиться

7. Заключила договор ДМС программа роды ск Ресо-гарантия. Однако после первого посещения медицинского центра для первичной консультации я решила расторгнуть договор, т.к. качество и количество включенных в стоимость контракта услуг меня не устроило. В частности потребовались анализы не входящие в программу. После заявления в компанию о расторжения договора. Мне показали на пункт в котором Написано в случае расторжения договора по инициативе страхователя неиспользованная часть страховой премии возврату не подлежит Можно ли предпринять какие то меры с целью расторжения договора и возврату неистраченных средств.

7.1. Добрый вечер! Да можете. Желаю вам удачи и всего самого доброго, решение вашего вопроса есть.

8. 12.01.2015 Оформил потребительский кредит наличными на сумму 350 тыс рублей. Ссылаясь на кризисное время, сотрудник банка настоятельно посоветовал взять страховку по программе Альфа-Страхование Жизнь на сумму 31500 рублей, а иначе будет отказ в одобрении кредита. В итоге кредит получился на 381.5 тыс. рублей под 33% годовых.

09.04.2015 кредит погасил полностью.

Банк Альфа-Банк.

Печаль в том, что в договоре указано, что после расторжения договора по кредиту, СК Альфа-Страхование ничего не возвращает.

Возможно ли как-нибудь вернуть часть этих денег (от 31500)? Если что, то я уже застрахован в Альфа-Страхование по программе ДМС. Этот полис был одним из документов при подаче заявки на кредит.
Рубль нынче дорогой, и не хотелось бы дарить эти деньги. Спасибо.

8.1. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Таким образом, само по себе наличие страховки не является незаконным. «Навязывание» нужно доказать согласно ст. 55-56 ГПК РФ. Только при наличии доказательств возможен возврат денежных средств.

8.2. Можете вернуть часть страховой премии на основании ст. 1102 ГК РФ: "Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)".
Обращайтесь в суд на страховщика.

8.3. Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Тяжело будет вернуть но возможно.

8.4. Здравствуйте.
Статья 958 ГК РФ. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 2 и п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Таким образом, если условия договора страхования или содержащиеся в Полисе и Условиях страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, вернуть назад страховую премию не представляется возможным.

8.5. Только через суд, добровольно "Альфа-Страхование" деньги вряд ли вернет. ФЗ О защите прав потребителей запрещает выдачу кредита потребителю обусловливать заключением дополнительных договоров. Заключение договора страхования жизни или здоровья в обязательном порядке может быть предусмотрено только законом (ст. 935 ГК РФ Обязанность страховать свою жизнь или здоровье может быть возложена на гражданина по закону).

9. Я работаю в компании 7 лет, работодатель по своем желанию обеспечивает добровольное мед. страхование, согласно трудовому договору, так же в случае расторжения трудового договора Работник теряет право на использование дмс. При приеме на работу полис дмс включают в соц пакет предлагаемый работодателем и оформляют его после испытательного срока - 3 месяца. Полис оформляется в начале календарного года и действует соответственно до конца года. И так каждый год. На данный момент я нахожусь в декрете с июля 2014 года. 2015 году мне не продлили полис дмс и даже не уведомили меня об этом. Работодатель ссылается на п.1 ст.252 НК РФ и говорит, что не может нести расходы на сотрудников, которые не участвуют в получении прибыли. Насколько это законно? И если дмс на усмотрение работодателя, то он мне уже выдан, трудовой договор не расторгнут тогда почему меня без уведомления снимают с программы? Заранее благодарна!

9.1. Здравствуйте. Подавайте жалобу на действия раблотодателя в прокуратуру или труд инспекцию.
Согласно ст. 45 ГПК РФ , ст. 35 Закона О прокуратуре, прокурор обращается в суд за защитой прав и интересов неопределенного круга лиц или интересов РФ, в защиту прав гражданина прокурор подает заявление в случаях:
- если гражданин по состоянию здоровья или возраста не может сам обратиться в суд;
- при нарушении социальных прав и свобод, трудовых прав , жилищных прав, для защиты семьи,материнства, отцовства и детства….

10. В декабре 2013 года я заключила договор ДМС с ежемесячной оплатой 620 руб. Оплатила 4 месяца. В январе в медцентре страховой компании я получила услуги на 1050 руб. В апреле обратилась с заявлением о расторжении договора ДМС, т.к. я уезжаю в другой регион, на что мне ответили, что я должна возместить компании 1050 руб. Правомерно ли это? И можно ли расторгнуть договор без возмещения данной суммы.

10.1. Читайте условия договора.

11. Заключил договор ДМС Сибирский спас на 1 год, оплата происходила через бухгалтерию шахты на которой работал в момент заключения договора. Через 7 месяцев сменил место работы, и выплату прекратил. За медицинскими услугами не обращался в течение страхового срока. Через 1,5 года после окончания срока от судебных приставов получил судебный приказ о выплате долга+ судебные издержки. Послал мировому судье отказ в выплате долга. Договор мне не дали на руки с условиями расторжения договора.

11.1. Если вы не согласны с предъявленным к Вам иском, мало послать судье такое заявление. нужно ознакомится с иском, договором и обоснованно составить возражение.

12. Можно ли оспорить мою подпись на соглашении о расторжении трудового договора, поскольку на меня было оказано сильное психологическое давление.
Суть проблемы такова:
Заключив бессрочный трудовой договор с крупной западной компанией я приступил к исполнению своих обязанностей 12 сентября. Проработав до 6 декабря я не имел никаких претензий со стороны руководства касательно качества своей работы (те практически 3 месяца). Но 6 декабря меня вызвал мой руководитель, как она сказала для обсуждения планов работы на будущее и обсуждения того, что было мною уже сделано. Но на встречу пришли также и руководитель службы безопасности и один из менеджеров отдела кадров. Мой руководитель обьявил мне, что она крайне неудовлетворена качеством моей работы и считает, что я не прошел испытательный срок и я более не могу исполнять свои обязанности. Представитель отдела кадров заявила, что есть 2 варианта расставания со мною: 1 - по соглашению сторон и 2 - по статье ТК как непрошедшего испытательный срок. Далее практически всю беседу вел руководитель СБ. Он начал с того, что мне предлагается именно соглашение сторон как наименьшее из зол. После этого пошли угрозы и запугивания в мой адрес, что если я не подпишу это соглашение, то у меня будут огромные неприятности.
На мои вопросы, в чем заключается моя неудовлетворительная работа в компании, было зяавлено, что передо мною никто необязан отчитываться. Я просто не прошел испытательный срок и все! От меня ожидали большего изначально.
После часа бесполезного обсуждения 1 го против 3 х меня вынудили подписать соглашение сторон о прекращении трудовых отношений с 7 го Декабря.

Выйдя с работы я почувствовал себя очень плохо и 7 го Декабря я обратился в поликлинику по месту жительства. После осмотра меня неврологом мне была предложена экстренная госпитализация. Состояние мое ухудшалось и я вынужден был согласиться. Так как я не успел еще сдать свой полис ДМС в компанию, то вызвали скорую в поликлинику по страховке. Экстренно привезя в больницу, меня поместили в реанимацию, потом перевели в палату интенсивной терапии и тд. В общей сложности я провел 17 дней в больнице и выписан на долечивание в поликлинике по прежнемуу находясь на больничном.
По почте с уведомлением мне пришло письмо из компании, что я должен забрать свою трудовую книжку с копией приказа и соглашения.

Моя трудовая книжка по прежнему находится в отделе кадров.
Меня еще очень удивило, что я не подписывал никакой должностной инструкции при трудоустройстве, и на все мои напоминания как руководителю, так и отделу кадров остались без ответа - и так все ясно что надо делать...

Посему у меня 2 вопроса:
1) Можно ли оспорить в суде мою подпись на соглашении о расторжении трудового договора и признать мое увольнение незаконным?
2) Можно ли предьявить иск за моральный ущерб и последущее дорогостоящее лечение?

12.1. Да можно!
И то и другое возможно! но в суде необходимо будет доказывать, что такой разговор был и вам угрожали, если есть свидетели которые готовы подтвердить то, что Вас уволили принудительно.

12.2. Илья, Вы вправе оспорить в месячный срок после получения трудовой книжки своё увольнение по тем мотивам, что Вас заставили его подписать. НО! В таких делах обязанность доказывания своих слов лежит на Вас. Изначально такие дела являются крайне сложными, так как такие беседы ВСЕГДА проходят "тет-а-тет" или с ограниченным кругом "своих" участников, которые никогда не признаются в том, что они это делали. Никто с дубинкой по предприятию не бегает за увольняемым работником...

Договор добровольного мед. страхования – один из самых непростых в использовании на практике. Прежде всего, это связано с отсутствием удовлетворительной законодательной базы.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Договор ДМС заключается с той целью, чтобы работники разных компаний смогли получать медицинскую помощь на лучшем уровне, по сравнению с услугами, которые оказываются в бесплатных поликлиниках и больницах.

Данное соглашение регулируется на законодательном уровне и имеет определенные особенности.

Основные сведения

На сегодняшнее время добровольное медицинское страхование пользуется огромной популярностью в нашей стране. Это связано с желанием получения качественного медицинского обслуживания.

Являясь владельцем страхового полиса ДМС можно избежать довольно распространенных проблем, в частности огромных очередей, отсутствие усовершенствованных лабораторных баз и других проблем районных медицинских учреждений.

ДМС внедрено с 1 октября 1992 года и характеризуется наличием необходимых услуг в лечении, принятых сверх основных программ ОМС.

Понятия

Перечень услуг, которые предусмотрены соглашением ДМС:

осмотры специалистов в поликлиниках, амбулаторное обслуживание, выявление и диагностика признаков тяжелых заболеваний, проведение лабораторных исследований, процедур в кабинете врача, помощь в восстановлении организма, оформление соответствующих документов;
посещение врачом пациента на дому;
неотложная помощь, предоставление всех необходимых процедур в зависимости от заболевания;
стационарное лечение в соответствии с показателями больного;
стоматологическое обслуживание.

Существенные условия

При оформлении договора ДМС стороны обязательно должны достигнуть согласия по существенным условиям:

о застрахованной стороне;
о характере ситуаций, при наступлении которых реализуется страхование (страховых случаев);
о программе страхования и списке лечебных учреждений, которые смогут предоставить помощь страхователю;
о термине действия соглашения и величине страховой суммы.

Законодательная база

На сегодняшнее время не существует отдельного законодательного акта, который бы регулировал только добровольное медицинское страхование.

Если возникают спорные ситуации, противоречия при осуществлении составляющих программы ДМС между сторонами договора, то ссылаются одновременно на несколько правовых актов, законов и статей ГК РФ.

Основные понятия, обстоятельства, пункты, характеризующие ДМС можно увидеть в двух главных актах:

Гражданский кодекс РФ, глава 48	Основные аспекты страхования
Статья 934 и 940 ГК	Определение сути соглашения персонального соглашения, когда страховщик обязуется предоставлять помощь при возникновении страховых случаев, не превышающие по стоимости величину страховой суммы, а страхователь – оплачивать страховые взносы
Статья 942 ГК	Существенные условия сделки; статья 943 акцентирует внимание на том, что условия соглашения базируются на правилах, функционирующих в страховой фирме, но стороны договора могут добавлять или удалять некоторых из них по взаимному согласию)
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»	Характеризующий основные аспекты страховых отношений (цели, стороны отношений, основные понятия и определения, контроль в области страховой деятельности)

В соответствии с данным законом правила страхования являются обязательными для соблюдения сторонами страховой сделки. Также правой силой обладают документы, подписанные для реализации ДМС.

Пример договора добровольного медицинского страхования

Сделка ДМС включает в себя следующие компоненты: название участников соглашения, термин действия сделки, число застрахованных, величину, термин и правильность оплаты страховых взносов, список услуг согласно программе ДМС, обязательства, права и ответственность участников договора и другие условия.

Для начала страхователь предоставляет страховщику заявление в устной или письменной форме (форму устанавливает страховщик).

В течение 5 дней страховщик рассматривает поданное заявление и принимает решение о возможности оформления сделки.

В результате положительного решения составляется договор страхования либо страховщиком предоставляется подписанный им страховой полис, в котором указываются правила страхования.

Для оформления сделки ДМС страховщик вправе потребовать у страхователя медицинское заключение или справку из поликлиники для подтверждения состояния здоровья страхующегося лица.

На основании этих документов делается вывод относительно группы здоровья и типа страхового полиса.

Если сделка оформляется с физическим лицом, то страховой полюс будет содержать ФИО страхователя, его адрес и телефон, программу ДМС и условия страхования, список учреждений, куда страхующаяся сторона может обратиться для принятия помощи, термин действия сделки и информацию по страховым взносам.

Может ли быть индивидуальным

Медицинское страхование будь оно добровольным или обязательным должно быть и индивидуальным, это подкрепляется статьями 1 и 4 закона РФ.

Современные люди стали больше следить за своим здоровьем и оформление именно индивидуальных полисов возросло, а вот что касается организаций и предприятий оно понизилось.

Это вполне может быть связано с тем, что благосостояние граждан налаживается. Договор индивидуального страхования должен быть из следующих пунктов:

данные страхующегося лица;
временные рамки договора;
объем взносов и их периодичность;
каталог страховых случаев.

Каждый оформивший договор страхования получает документ, что имеет название медицинский полис, который получает на руки.

Договор вступает в силу от оплаты первого взноса, если в самом документе не рассматривались иные моменты.

Образец заполнения

Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:

название сторон;
период действия договора;
число застрахованных;
размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;
права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия.

Договор ДМС начинается с предоставления страхователем заявления на страхование. Заявление может быть составлено на самого страхователя, на членов его семьи или при коллективном страховании - на наемных сотрудников.

Как расторгнуть соглашение

Договор ДМС может быть прекращен при таких обстоятельствах:

окончание термина действия сделки;
полное выполнение обязанностей сторон по отношению друг к другу;
в ситуации смерти страхующегося или его ликвидация (если это юридическое лицо);
в иных ситуациях, обусловленных соглашением.

Если участники пришли к общему согласию, то договор может быть разорван досрочно. За тридцать дней до планируемой даты расторжения сделки один участник соглашения письменно уведомляет об этом другого.

Договор ДМС можно разорвать досрочно, если отпала вероятность появления страхового случая.

Расторжение соглашения до момента наступления его фактического срока окончания влечет за собой возвращение доли страховой премии согласно условиям сделки.

При досрочном прекращении соглашения страхующаяся сторона должна вернуть страховщику полисы страхования, которые теряют свою силу.

Отличие от ОМС

ДМС, которое является видом персонального страхования, значительно отличается от других типов страхования.

Это связано с тем, что главной целью ДМС является качественное предоставление медицинских услуг, поэтому страхователь в данном случае больше заинтересован не в получении страхового возмещения.

Главные преимущества добровольного медстрахования перед обязательным медстрахованием:

возможность выбора программы ДМС в соответствии со своими нуждами, самостоятельный выбор услуг и лечебной организации;
возможность получить лечение в ведущих клиниках РФ;
гарантированное качественное обслуживание;
отсутствие очередей и приемлемые сроки лечения.

Срок действия

Соглашение ДМС оформляется термином длительности до 1 года, на 1 год и выше с физическими и юридическими лицами (в коллективной форме). Страховой полис содержит даты начала и завершения термина действия договора.

Размер страховой суммы

Страховая сумма - это денежные взносы, размеры которых указывались и оговаривались при составлении страхового договора.

Она отвечает программе мед услуг и стоимостью их предоставления на данный момент в организациях и учреждениях выбранных страховщиком.

У каждой страховой организации есть выработанные страховые тарифы. Но уже конкретный тариф рассматривается при составлении договора.

Видео: как досрочно расторгнуть договор страхования

Страховщик имеет право на установление тарифов в зависимости от результатов стоимости мед услуг на тот или иной период, то есть тариф может, как повышаться, так и понижаться.

Договор страхования может вступить в силу с момента первого взноса или же со сроков, которые были указаны в договоре.

Ответственность сторон

В случае наступления страхового случая обязанностями страховщика есть:

предоставить вовремя полис страхования и пропустить в медицинское учреждение;
наладить полное и соответствующее обслуживание;
в нужное время оплатить предоставленные услуги медперсоналом;
не давать лишнюю информацию о физическом лице (застрахованном);

И у другой стороны составляющей договор есть обязанности:

оплата страховых взносов в указанное время;
предупреждение страховщика в нужное время об обстоятельствах имеющих влияние на договор;
надобно вовремя предупредить о случае указанном в страховом договоре;
экономное использование денежных средств предоставленных страховщиком.

Какой порядок обращения в случае наступления страхового риска, что делать при отказе обслуживания в медицинском учреждении и в каких случаях можно получить возврат оплаченной премии в случае расторжения договора — подробнее об этом ниже в статье.

При наступлении страхового случая, например, в виде ухудшения состояния здоровья, внимательно ознакомьтесь с условиями, которые изложены на полисе. При возникновении проблем и вопросов по отнесению конкретного события к страховому случаю следует обратиться к врачу-куратору или на пульт диспетчерской службы.

Термин «Выплата по ДМС» означает не выплату наличными, а оказание медицинских услуг. Но, в ряде случаев можно получить компенсацию наличными.

Порядок обращения регламентируется правилами страхования и индивидуальными условиями, указанными в полисе. Обращение за выплатой производится в следующем порядке:

регистрация события посредством обращения на пульт диспетчерской службы либо к врачу-куратору;
выбор медицинского учреждения из предложенного перечня в зависимости от симптомов и состояния здоровья;
обращение в согласованную клинику и получение лечения.

Для обращения в медучреждение достаточно иметь паспорт или иной документ, удостоверяющий личность и страховой полис. Дополнительно подтверждать оплату, в том числе предоставлять квитанции и иные финансовые документы, не требуется. Выдача полиса к основному договору подтверждает факт оплаты и вступление его в действие.

Компенсация наличными

Стандартная программа по ДМС не предполагает выплату застрахованным наличных при наступлении страхового события. Как уже было отмечено ранее, выплата осуществляется в форме оказания медицинской помощи в платных клиниках, оплата за лечение в которых производится со счета страховщика в медицинское учреждение безналичным платежом. Исключение из общего порядка возмещения составляют:

оплата медицинских препаратов — не входит в базовый продукт и является дополнительной опцией. При включении в программу медикаментозного обслуживания и для получения выплаты внимательно проверяйте правильность оформления рецепта врача, который должен содержать наименование препарата, реквизиты клиники, ФИО врача и печать организации, выдавшей его. Выплата производится на основании рецепта и чеков из аптеки о приобретении лекарственных препаратов;
заключение на условиях специальной программы, предполагающей оплату застрахованным лечения за счет собственных средств и впоследствии возмещение страховщиком затраченных денежных средств;
лечение может быть осуществлено только в клинике, с которой у страховщика нет соглашения . В этом случае, предварительно уведомив страховую компанию, клиент проходит лечение за счет собственных средств с правом обратиться за их возмещением в будущем к страховщику.

В случае незаконного отказа страховщика в выдаче направления на лечение или отказ клиники обслуживать на основании предоставленного полиса ДМС, застрахованному следует оплатить медицинские услуги самостоятельно. Возмещение понесенных затрат в подобных ситуациях страховщики осуществляет добровольно или по решению суда.

Как получить компенсацию?

Получение компенсации наличными предполагает, что клиент самостоятельно за счет собственных денежных средств оплатил проведенное лечение или приобрел необходимые медикаменты. Для получения выплаты следует подготовить следующие документы:

договор на получение платных медицинских услуг;
чеки и квитанции об оплате;
медицинские документы в зависимости от вида оказанных медицинских услуг и манипуляций, например, история болезни, рецепты врачей, направления на обследование;
реквизиты для перечисления денежных средств.

Страховая компания может запросить иные дополнительные документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.

Для получения компенсации наличными обратитесь в отдел возмещения убытков страховщика и заполните соответствующее заявление. Укажите все обстоятельства и причины оплаты медицинских услуг за счет личных средств. Рассмотрение обращения и выплата в случае принятия положительного решения производится в срок до 30 дней. Отказ в выплате может быть обжалован в судебном порядке.

Отказали в выплате по ДМС: что делать?

Страхование по ДМС предполагает оказание расширенного перечня медицинских услуг, в том числе с использованием современных методов диагностики и лечения. В случае отказа в лечении убедитесь включено ли заболевание или проведение конкретных медицинских манипуляций в страховое покрытие .

В полисе и условиях программ ДМС, как правило, указываются случаи, в которых воспользоваться страховкой невозможно. К таковым относятся:

онкологические заболевания (если программа прямо не предусматривает данное заболевание), психические заболевания, врожденные пороки развития и пр.;
пластические операции, не связанные с угрозой жизни или здоровью;
умышленное нанесение вреда застрахованным;
совершение противоправных действий, которые повлекли причинение вреда здоровью.

Нарушение условий договора может стать причиной законного отказа, например, обращение за выплатой третьего лица, которое не является застрахованным или неуплата в установленный срок очередного взноса при заключении ДМС в рассрочку. В последнем случае страховщики признают добровольный отказ от страхования и расторгают договор в одностороннем порядке.

Независимо от причины отказа требуйте оформление его в письменном виде за подписью должностного лица и собирайте полную информацию о проведенном лечении с чеками об оплате медицинских услуг. Это позволит защитить интересы в судебном порядке. Законодательство четко регламентирует причины отказа в выплате, к которым относятся ядерный взрыв и его последствия, гражданская война и военные действия и, по сути, другие причины отказа, являются незаконными и могут быть обжалованы.

В случае получения отказа в оказании медицинских услуг, например, признание нестраховым случаем или отсутствие в покрытии конкретного заболевания (проведение медицинской манипуляции) для получения разъяснений обратитесь к врачу-куратору или на пульт диспетчера. Сотрудники клиник не знают всех тонкостей страхования ДМС и довольно часто отказывают в лечении необоснованно.

Досрочное прекращение страховки по ДМС

Договор по ДМС может быть прекращен до истечения срока страхования в случаях прямо предусмотренных договором, например, смерть застрахованного, ликвидация организации-страхователя, исчерпание лимита страховой выплаты. В подобных случаях при прекращении договора не предусмотрен возврат части оплаченной страховой премии.

В соответствии с законодательством на договоры страхования добровольных видов, в том числе и ДМС, распространяется действие «период охлаждения». Каждый страхователь-физическое лицо вправе до истечения 5 дней отказаться от заключенного договора страхования, при условии отсутствия признаков наступившего страхового события и обращений за выплатой. В подобных случаях возврат оплаченной премии производится в полном объеме.

Расторжение договора ДМС по инициативе страхователя по истечении «периода охлаждения» при отсутствии страховых случаев и обращений за возмещения производится пропорционально сроку действия. Страхователю производится возврат оплаченной стоимости за вычетом расходов на ведение дел, которые по ДМС составляет до 30-40%.

При заключении договора ДМС внимательно проверяйте условия договора и соответствие их выбранной программе страхования. Это позволит избежать проблем при получении возмещения и прохождении лечения в период действия договора. Если после заключения договора и оплаты премии при последующем внимательном ознакомлении с программой обнаружены лишние опции, в течение 5 дней можете расторгнуть договор и оформить возврат полной стоимости страховки.