Все доступные способы получить отсрочку платежа по кредиту. Можно ли взять отсрочку по кредиту? Советы и способы Можно ли отсрочить кредит

Банки предлагают широкий арсенал кредитных программ на финансовом рынке уже более 15 лет. За это время многие заемщики успели набрать достаточно крупные займы, такие как ипотека, автокредиты, на длительный период. В течение жизни могут случиться различные ситуации: потеря работы, болезни, но кредит выплачивать всё равно нужно. Банки также настроены на получение денег от клиента, поэтому идут навстречу, придумывая различные схемы. Так, сегодня можно отсрочить займ на некоторый период, заключив дополнительное соглашение, тем самым избежать порчи кредитной истории и начисления высоких штрафных санкций. Далее рассмотрим, можно ли отсрочить платёж по кредиту и как это сделать.

Отсрочка по кредиту требуется многим заемщикам

Сущность отсрочки

В банковском секторе существуют два понятия: реструктуризация и . Отсрочка платежа в банке относится к реструктуризации , поскольку она возможна только в рамках одного кредитного учреждения, где ранее был оформлен кредит. Отсрочка выдается только на определенных условиях и доступна не каждому клиенту. При этом если заемщик постоянно допускает просрочки, не выходит на связь с банком, то реструктуризировать кредит ему не удастся.

Перед тем, как отсрочить кредит, необходимо удостовериться, что займ соответствует следующим требованиям:

займ должен быть получен не менее 3 месяцев назад,
по счёту не должно быть действующие просрочки,
все предыдущие платежи должны вноситься своевременно.

Кроме того, что банк предъявляет требования к самому кредиту, он предъявляет требования и его обеспечению. Так, чаще всего требуется реструктуризация по ипотечным кредитам, по которым в качестве обеспечения привлекается залоговое имущество или поручительство. Перед тем, как взять отсрочку нужно убедиться, что займ соответствует внутренней политике банка.

Перед тем, как сделать отсрочку платежа по кредиту, необходимо проверить, чтобы все документы были в порядке. Кроме того, если ранее по заявке не требовалось поручительство, то при отсрочке платежа оно может потребоваться. Реструктуризация кредита позволяет клиенту некоторое время не выплачивать ежемесячные платежи. Сроки могут быть разные, но в Российской Федерации нет банка, предлагающего отсрочить платёж более, чем на один год. При этом средним сроком является шесть месяцев.

Отсрочка платежа отличается от рефинансирования тем, что в процессе рефинансирования уменьшается переплата по кредиту, а в процессе оформления отсрочки все параметры кредитного договора остаются в силе.

Отсрочка снижает долговую нагрузку

Как оформить отсрочку

Для оформления отсрочки платежа необходимо забрать квитанции за последние 3 месяца и обратиться в офис банка, совместно со специалистом заполнить заявку на реструктуризацию кредита, указав все требуемые параметры. После этого заявка отправляется на рассмотрение и проверяется службой безопасности, а также руководством банка.

После этого приходит решение и если оно положительное, то клиент должен подойти в офис и подписать дополнительное соглашение к договору. Бывает, что по заявке требуется предоставить дополнительные документы или обеспечение. В этом случае процесс одобрения отсрочки может затянуться, но в итоге чаще всего приходит положительное решение.

Вообще, в среднем, процент одобряемых заявок составляет около 90%, поскольку банк также как и заемщик заинтересован в получении своих денег обратно. Если по заявке пришёл отказ, то можно попробовать оформить рефинансирование. Рефинансирование можно осуществить в любом другом банке. При этом снизится процентная ставка и уменьшится ежемесячный платеж.

Рефинансировать можно и срок кредита, увеличив его, тем самым уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Требования к заемщику

Для оформления отсрочки либо для рефинансирования займа необходимо, чтобы заемщик соответствовал следующим требованиям:

возраст не менее 23 лет;
стаж работы не менее 6 месяцев;
официальный доход, достаточный для оплаты текущих взносов.

Отметим, что за период действия кредита, заемщик не должен менять работу и понижать свой уровень дохода. Только в этом случае он может надеяться на отсрочку платежа по кредиту, поскольку банк должен быть уверен в том, что заемщик сможет выплачивать ежемесячные платежи по истечении отсрочки. Если отсрочка произошла по причине потери работы, то заемщик должен предоставить гарантийное письмо либо поручительство. При этом, если заемщик младше 25 лет, то поручителем должен быть один из родителей.

При реструктуризации меняется график платежей

Как выплачивать отсроченный кредит

Вносит свои коррективы в процедуру погашения займа. Конечно, первый взнос необходимо будет внести по истечении периода отсрочки. В сам период отсрочки также можно вносить платежи. Они будут учитываться в счет погашения долга, но отсрочка при этом действовать не перестанет. В отсроченные период клиент может вносить любые суммы, в том числе и меньше суммы основного долга. Но при каждом внесении необходимо обращаться к специалистам и писать заявление на погашение. Только в этом случае деньги не зависнут на счёте, а будут списаны в счет погашения долга.

Первый платёж по кредиту после отсрочки лучше осуществлять непосредственно в офисе банка, поскольку специалист сможет подготовить все необходимые документы, а клиенту это позволит войти в платежное русло. Дальнейшие платежи могут быть осуществлены в банкомате, в системе онлайн банкинга и так далее. А также, чтобы не пропустить платёж, можно подключить автоматическое уведомление либо автоплатеж с отложенным сроком. Все эти процедуры можно подключить, обратившись в офис банка.

Информирование – это платная услуга, но она достаточно удобная и легко отключается. Так, о первом платеже банк пришлёт sms-сообщение за 2-3 дня до предполагаемого срока. После периода отсрочки платежей по кредитам необходимо вносить ежемесячно требуемую суммы. Отметим, что клиент может воспользоваться отсрочкой платежа несколько раз, но только при одобрении банка. Если отсрочка не была подтверждена, а заемщик не вносит средства, то у него испортится кредитная история, и будут начислены штрафные санкции. Стоит помнить, что отсрочка – это достаточно удобная процедура, но она значительно увеличивает срок кредита.

Кредит с отсрочкой платежа на год – наиболее подходящий вариант в сложившихся условиях.

Для отсрочки необходимо подписание нового договора

Если отсрочка невозможна

Если в отсрочке отказано , то получить дополнительные средства для оплаты ипотеки на период, пока платежеспособность не восстановится, можно в следующих организациях:

микрофинансовые компании. Они не предъявляют особые требования к заемщику, а для получения нужен только паспорт гражданина Российской Федерации;
молодые банки. Они предлагают небольшие суммы кредитов при наличии официального места работы и достаточного дохода;
частные инвесторы. Выдают деньги при наличии бизнес-планов либо под достаточно большой процент;
ломбарды предлагают кредиты под залог имущества: мобильных телефонов, драгоценностей, ноутбуков и т.д. Процентная ставка ниже, чем в МФК, но имущество клиента остается в залоге;
получить кредитную карту. Такие банки, как Тинькофф или Тач банк предлагают получить займ не выходя из дома. Карта доставляется курьером вместе с пакетом документов в любое удобное для заемщика время и место.

Отметим, что при работе со сторонними организациями нужно быть осторожнее, поскольку при получении денег в долг у заемщика помимо ипотечного займа образуется задолженность по второму кредиту.

Идеальным вариантом является займ у частного инвестора, поскольку дату возврата можно установить произвольно – через 6-9 месяцев и дольше.

Работая с кредитной картой, стоит помнить о льготном периоде. Так, в Альфабанке беспроцентные период составляет 3 месяца, а значит, вернув за это время деньги, клиент не переплачивает.

Таким образом, ответ на вопрос, можно ли взять отсрочку по кредиту, достаточно прост: кредит с отсрочкой платежа на год возможен практически для каждого благонадежного заемщика. Перед тем как взять отсрочку необходимо ознакомиться со всеми нюансами тарифной политики банка и подать заявление. После рассмотрения и подписания дополнительного соглашения следующий платёж по кредиту необходимо будет внести по истечении отсроченного периода. Если в отсрочке отказано, можно обратиться в другие организации для получения денег.

Получая кредит в банке, заемщик уверен в своей платежеспособности, постоянной работе и стабильном доходе. Но что делать при нарушении этих условий и отсутствии средств на очередной платеж? На случай неожиданной личной ситуации клиента большинство банков предусматривает отсрочку по кредиту.

Что такое отсрочка по кредиту

Кризис в стране, снижение заработной платы, сокращение числа работников, закрытие предприятий и другие неприятные обстоятельства лишают людей возможности вовремя оплачивать счета. Самый плохой вариант действий заемщика - прятаться и надеяться, что все само собой разрешится. Обращение в банк за отсрочкой платежа по кредиту дает некоторое время для устранения финансовых затруднений.

Существует три вида отсрочек:

Каникулы по телу кредита, на срок от 1 до 12 месяцев. При этом погашаются только проценты за пользование, продолжительность действия договора увеличивается.
Каникулы по процентам. В этом случае наоборот - тело выплачивается сразу, а проценты позже.
Каникулы по выплатам. Некоторые банки разрешают от 1 до 3 месяцев ничего не платить. При этом длительность договора остается прежней, но увеличиваются суммы последующих платежей.

Если отсрочка не решает проблемы, банки предлагают - продление договора на больший срок и снижение ежемесячных выплат.

В каких случаях можно получить отсрочку платежа по кредиту

Пропустить платеж или реструктуризовать кредит можно в таких случаях:

утрата дохода, работы;
необходимость в длительном лечении;
беременность и уход за малышом до 1,5 летнего возраста;
потеря кормильца;
потеря имущества при пожаре, наводнении, стихийном бедствии.

Все ситуации должны подтверждаться соответствующими документами - медицинской или справкой о доходах, свидетельством о постановке на учет в центр занятости и т.д.

Невозможно получить отсрочку оплаты если:

уже были случаи просроченных платежей;
деньгами пользовались менее 3 месяцев;
работа оставлена по собственному желанию.

Если договором прописаны условия отсрочки по погашению кредита:

На сайте банка или по телефону горячей линии узнать, какие нужны документы.
Заполнить в отделении типовое заявление. Оплатить комиссию, если услуга платная.
Получить новый договор и график платежей.

Если договором не предусмотрена отсрочка:

Подготовить документы, подтверждающие .
Написать заявление произвольной формы с просьбой отсрочки по кредиту.
Сотруднику банка в отделении подать подготовленные справки, оставив себе копии и получив отметку о принятии в работу.
Дождаться решения. При положительном ответе подписать дополнительный или новый договор.

Не следует забывать, что любая отсрочка платежа по кредиту приводит к его удорожанию.

Банки предпочитают мирное решение проблем и не спешат передавать дело в суд. Поэтому при возникновении форс-мажора следует сразу обращаться в банк - до наступления просрочки.

Обязательно возьмите у менеджера банка письменное подтверждение разрешения отсрочки.

Обращение в банк по аргументированным причинам не только сохранит хорошую , но и в случае решения вопроса в суде, послужит доказательством, что вы не бездействовали и пытались уладить проблему.

Бывают ситуации, когда человек, имеющий стабильный доход и взявший кредит в банке, оказывается в трудном финансовом положении. Не имея возможности вовремя погашать кредитные обязательства, заемщик может обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как это сделать, и какие документы необходимо предоставить, читайте в статье.

Возможна ли отсрочка платежа по кредиту

При невозможности выплачивать долг по кредиту заемщик может рассчитывать на лояльное отношение со стороны банка, если вовремя обратится для решения проблемы. Кредитное учреждение в этом случае может применить ряд финансовых инструментов, в зависимости от сложности ситуации.

Банкам не выгодно отказывать клиенту в просьбе об отсрочке платежа по кредиту. Заключив дополнительное соглашение с заемщиком, банк не только получает выданные клиенту кредитные средства, но иногда выигрывает на увеличении процентов.

В некоторых ситуациях банки отказывают заемщику в отсрочке погашения кредита. Например:

Клиентам с .
Пользующимся кредитными средствами менее 3-х месяцев.
Клиентам, последний платеж по кредиту которых наступает через 3 месяца.
Вызывающим подозрение на мошенничество (предоставившим недостоверные сведения об ухудшении своего финансового положения).
Работникам, по собственному желанию уволившимся с работы и потерявшим доход.

Решение банка по отсрочке в отношении каждого заемщика принимается на кредитном комитете. В зависимости от кредитной политики финансового учреждения, исход может быть положительным или отрицательным для заемщика.

Закон об отсрочке платежа по кредиту

Для того, чтобы отношения банков и должников по кредитам вошли в правовое русло, принят Закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ. Последняя его редакция опубликована в декабре 2014 года. Этот документ облегчил процедуру признания физического лица банкротом, а также закрепил правила списания долгов и реализации имущества должника в пользу банка.

Закон предусматривает использование банками процедуры реструктуризации кредита и снижение жестких штрафов для должника за просрочку платежей. Для того, чтобы рассчитывать на поддержку со стороны банка и государства, должник не должен скрываться от кредитного учреждения, блокировать телефоны и менять место жительства. Необходимо сразу явиться в банк.

Для должников, которые были признаны Арбитражным судом банкротами, появилась возможность частичного или полного списания долгов. Эти кредитные средства не нужно будет возвращать банку. После «прощения» долгов заемщик может начать жизнь «с чистого листа», и через 5 лет вновь пользоваться кредитами. Практика физических лиц, давно распространенная за рубежом, начинает набирать обороты и в России.

Причины отсрочки платежа по кредиту

Оформить кредитную отсрочку могут следующие заемщики:

Каждый банк имеет официальный или неофициальный «белый» и «черный» список лиц, пользующихся кредитами. Для заемщиков из «белого» списка предоставляются более мягкие условия долга, чем для людей из «черного» списка. Отношения между сторонами чаще всего строятся на доверии.

Если должник и кредитор не нашли путей выхода из сложившейся ситуации, то единственным решением будет банкротство заемщика. В этом случае неизвестно, кто больше выиграет – банк или клиент.

Условия отсрочки платежа по кредиту

В зависимости от размера кредитного долга и финансовых возможностей заемщика банк может предложить должнику следующие виды отсрочек:

Для подтверждения погашения кредита по окончании каникул банк может потребовать предоставления документов. Например:

справка лечебного учреждения в случае болезни;
справка с места работы о предоставлении отпуска по уходу за ребенком до 1,5 лет;
документы, подтверждающие нанесение материального ущерба заемщику в результате пожара, наводнения, кражи и т.д.;
трудовая книжка с записью об увольнении;
другие документы.

Иногда необходимо привлечение поручителей заемщика. Они выступают гарантами соглашения.

Как получить отсрочку платежа по кредиту

Обращение заемщика в кредитное учреждение с письменным заявлением и необходимыми документами.

Получение решения банка по вопросу отсрочки платежа по кредиту. Если в кредитном договоре прописан данный пункт, то решение принимается в соответствии с этими нормами.

Если такого пункта нет, то банк рассматривает каждый случай индивидуально. Большинство банков сразу предлагают клиенту использовать стандартные пути реструктуризации долга.

Исполнение должником условий, предложенных банком. Между сторонами подписывается соглашение о реструктуризации кредита.

Обращение в кредитную организацию для решения проблемы погашения кредита – это возможность сохранить положительную кредитную историю. Уклонение от сотрудничества с банком влечет материальные и моральные издержки.

Отсрочка платежа по ипотечному кредиту

– процесс длительный. За десятилетия, в течение которых заемщики оплачивают этот вид кредита, может случиться всякое. При возникновении ситуаций, которые влекут невозможность погашения кредита, нужно известить об этом банк. Для этого необходимо:

Написать и передать работникам банка заявление о причинах непогашения ипотеки.
Приложить необходимые документы.
Получить подтверждение банка в письменной форме о принятии заявления.
Дождаться решения банка по поводу погашения долга.

Банк может предложить следующие пути решения проблемы:

Реструктуризация.
Отсрочка и рассрочка платежей.

Реструктуризация подразумевает:

пролонгацию срока кредита;
отсрочку платежей;
уменьшение процента по ипотеке.

Рефинансирование – это оформление другого кредита или займа для погашения ипотеки.

Отсрочка – это кредитные каникулы трех видов (описаны выше).

Рассрочка предполагает снижение размера платежа на определенный срок до необходимого для заемщика минимума.

Если финансовые трудности у заемщика временные, то перечисленные способы помогут пережить трудное время. Если же намечается длительная финансовая несостоятельность, то может пойти речь о продаже ипотечной недвижимости.

Отсрочка платежа по кредиту находящимся в декретном отпуске

Процедура получения кредитной отсрочки для женщин, находящихся в декретном отпуске, аналогична порядку получения отсрочки обычными заемщиками. Размер пособия по беременности и родам, а также по уходу за ребенком до 1,5 лет не всегда позволяет оплачивать кредитные обязательства, принятые заемщиком в период получения высокой зарплаты.

Полностью заморозить кредит не представляется возможным. Выходом может стать снижение процентов и рассрочка платежа. Для их получения необходимо написать заявление и представить его на рассмотрение кредитного комитета. Если банк откажется принять условия неработающей матери с ребенком на руках, то она может обратиться с иском в суд. В данном случае не помешает помощь квалифицированного юриста.

Отсрочка платежа по кредиту при рождении ребенка

С рождением ребенка у молодой матери появляется много дополнительных забот, в том числе и проблемы с материальным обеспечением. Для одиноких матерей этот вопрос стоит особенно остро. Если в период трудовой деятельности женщина могла себя обеспечивать и оплачивать кредитные обязательства, то после рождения ребенка финансовой помощи ждать неоткуда.

Чтобы сохранить свою кредитную историю незапятнанной и не навлечь на себя штрафные санкции, стоит найти время и обратиться в банк для реструктуризации долга. Крупные финансовые организации, дорожащие своей репутацией, всегда идут навстречу клиентам. и мелкие банки неохотно соглашаются на уступки клиенту.

В любом случае необходимо письменно обратиться в банк с просьбой о снижении процентной ставки по кредиту или об увеличении срока договора по кредиту. Отказ также должен быть получен в письменной форме. Если банк подал на заемщицу в и выиграл дело, то согласно статьям 203 и 208 ГПК можно изменить способ и порядок исполнения решения по ответному иску.

Если по кредиту оформлена , то ее сумма может быть направлена на погашение долга в случае финансовой несостоятельности заемщика.
Если банк отказал в предоставлении рассрочки погашения кредита, то заемщик может обратиться в суд за получением рассрочки (ст. 434 ГПК РФ).
Заемщик может обратиться за помощью к финансовому за получением отсрочки платежа по кредиту, если банк не принимает никаких решений по заявлению.

Отсрочка платежа по кредиту может понадобиться в случае, если человек взял один или несколько займов, но по каким-то причинам не имеет возможности вовремя рассчитываться по платежам. Масса людей, набравших кредитов в докризисные времена, и не сумевших оплатить данные ссуды, довольно велика. Кризис в стране стал одной из причин, когда массовые сокращения оставили многих людей без средств к существованию. Соответственно, когда у человека пропадает стабильный источник дохода, выплата кредита становится для него в тягость.

Что же делать, чтобы минимизировать неприятности, которые могут возникнуть в связи с неплатежами по кредиту?

Информируйте банк.

Но, вот случилась такая неприятность – наступил срок платежа по кредиту, а денег нет. Как быть?
Главное, не поддавайтесь панике. В банке тоже работают люди, которые могут оценить обстановку, а не какие-нибудь злодеи. В конце концов, это просто нецелесообразно с экономической точки зрения. Чтобы минимизировать неприятности в связи с неплатежами по кредиту ни в коем случае нельзя прятаться от банка. В банке оценят поведение заемщика, который заранее честно предупредил о том, что у него возникли проблемы с погашением кредита. Несмотря на задолженность и возникшие у заемщика трудности, в банке все равно будут рассматривать его как партнера, если, конечно, он будет вести себя разумно.

Разумным поведением в банке считают честное признание заемщика в том, что намечаются проблемы с погашением кредита, и своевременно начатые переговоры с обслуживающим банком. На базе представленной клиентом информации разрабатываются мероприятия, направленные на разрешение сложившейся ситуации.

В банках весьма негативно относятся к заемщикам, которые копят задолженность по кредиту, «пряча голову в песок» и уклоняются от общения с менеджерами, морочат им головы пустыми отговорками и оправданиями. Банку нужна информация, чтобы принять оптимальное решение, а не заверения в том «что все будет хорошо». Каждый кредитор заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентом и сохранении качества кредитного портфеля, просрочки по кредитам банку ни к чему. Поэтому в банке, скорее всего, предложит ряд вариантов решения проблемы задолженности , например, отсрочку платежа или рассрочку платежа по кредиту».

Но, любому финансисту известно правило — чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем дороже они ему обходятся. Поэтому, продление срока кредитования или отсрочка платежа по кредиту делают кредит дороже. Всегда. К этому нужно быть готовым.

Как решить проблему задолженности?

Существует несколько общепринятых способов утрясти ситуацию с проблемной задолженностью по кредиту.

Банк может предоставить вам отсрочку по выплате основного долга, разрешив какой-то срок вносить только проценты, увеличить срок погашения кредита или предоставить «кредитные каникулы», полностью заморозив платежи по кредиту. «Отсрочка платежа по кредиту возможна, если финансовые трудности имеют временный характер, а у клиента в прошлом не было проблем с погашением задолженности. Для оформления кредитных каникул необходимо обратится в банк, рассказать о сложившейся проблемной ситуации и написать заявление об отсрочке платежа.
Отказать в отсрочке платежа по кредиту могут в том случае, если у клиента уже есть просроченная задолженность или это вообще не предусмотрено данной программой кредитования.
Обычно максимальный срок, на который клиент может оформить отсрочку на погашение тела кредита, составляет 12 месяцев. В это время ему придется платить банку только проценты.
Главный плюс кредитных каникул – возможность погашать только проценты, когда у заемщика возникают проблемы с деньгами.
Минусом является то, что, взяв отсрочку, клиент может существенно переплатить. Кредитные каникулы оттягивают погашение основной суммы кредита, при этом уменьшение суммы процентов не происходит. Если же погашать изначально равными частями, то, естественно, тело кредита уменьшается, и процентов вы заплатите меньше.
Второй минус заключаются в том, что клиент сокращает себе срок кредитования. Допустим, он взял годовую отсрочку при кредите на 25 лет. Тогда на протяжении 24 лет платеж будет выше, нежели его растягивать на весь срок.
Можно снизить размер ежемесячного взноса по кредиту путем реструктуризации задолженности . Чаще всего это происходит следующим образом: срок погашения кредита продлевается и за счет этого ваш ежемесячный взнос по кредиту уменьшается, то есть используется принцип рассрочки платежа . Правда, вам при этом придется заплатить больше денег в виде процентов, но при форс-мажоре подобные соображения становятся второстепенными.
Не существует единого правила реструктуризации — это сугубо индивидуальная работа , в которой необходимо отталкиваться от сложившейся ситуации. Таким образом, подготовка к реструктуризации — дело самого заёмщика. Однако, необходимо не только дать банку необходимые ему сведения и убедить его в справедливости прогнозирования доходов. Необходимо подготовить для банка предложение, правильно структурировав сделку — детально проработав технологию реструктуризации с целью оптимизации её параметров и минимизации рисков.
А так как, это работа сложная, кропотливая и крайне деликатная, начинать её надо как можно раньше. Вообще, в реструктуризации, как и в любом деле, важно не опоздать. То есть задуматься ещё задолго до того, как Вы первый раз пропустите срок погашения процентов. Кроме того, когда дела пойдут на лад, ничто не мешает вам погасить задолженность по кредиту досрочно, тогда и на процентах переплачивать не придется.
Можно снизить кредитную нагрузку, изменив график, по которому платятся взносы. К примеру, ежемесячные выплаты какое-то время заменяют ежеквартальными. Или на определенный срок размер ежемесячных платежей уменьшается до подъемной для вас суммы, а в последующем эти платежи пропорционально увеличиваются.

Схемы поддержки заемщика, испытывающего финансовые трудности, могут быть разными, их подбирают в соответствии со сложившейся ситуацией. Но в банках не случайно настаивают на предельной откровенности в отношении характера этих трудностей. Помогать будут лишь тому, чьи проблемы посчитают явлением временным, случайным.

Конфликт с банком.

Если же решить проблему с кредитной просрочкой задолженности вам не удается, а залога, продажа которого покроет долг, нет, то, скорее всего, вас ожидает конфликт с банком. Обычно в этих условиях банк обращается в суд и должника либо обязывают возместить задолженность за счет продажи каких-либо активов, либо объявляют банкротом. Кроме того, банк может передать долг коллекторскому агентству, к которому и перейдут права на взыскание вашего долга.

Однако, помните, что у должника также есть определенные права, которые могут быть нарушены в ходе долгового конфликта. В этом случае заемщик может прибегнуть к помощи третьих лиц – как судебных органов, так и государственных и общественных организаций, контролирующих банковскую деятельность и процессы взыскания долгов. Только суд может обязать банк предоставить вам отсрочку, либо уменьшить размер ежемесячного платежа.

На данный момент существует проект под названием «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», внесенный Минэкономразвития. Законопроект о реабилитационных процедурах, применяемых в отношении граждан-должников, планируется внести в Государственную Думу в ходе весенней сессии 2012 года. Согласно этому закону должник может обратиться в Арбитражный суд (кстати, это может сделать и кредитор) с заявлением о признании себя банкротом. Это можно сделать в случае неспособности выплаты кредита размером от 50 000 рублей в течение 6 месяцев. Если кредиторы и Арбитражный суд признают должника банкротом, то должник будет обязан отдать своё имущество для реализации (аналогично как в квартиру к должнику приходят судебные приставы и изымают имущество). Нельзя будет отобрать у должника единственное жильё, а также предметы первой необходимости. После этой процедуры долг ему простят.

Однако, надо признать, что зачастую кредиторам не выгодно банкротить своих заёмщиков, потому что вырученных от продажи имущества должника денег, оказывается меньше, чем долг заёмщика (который в случае банкротства спишется с него). Поэтому банкам выгоднее провести реструктуризацию долга по кредиту. Это значит, что банк предлагает рассрочку для выплаты кредита на срок до 5 лет (это предполагается в законопроекте Минэкономразвития). При этом банк может начислять проценты на оставшуюся задолженность в размере 50% от ставки рефинансирования Центробанка.

В течение 5 лет должник-банкрот не может брать новые кредиты — оно и понятно, это — расплата за неумелое пользование кредитом.

Для исключения злоупотреблений со стороны должника, определяется, что заявление о банкротстве может быть подано только при наличии средств на выплату арбитражному управляющему за два месяца.

Случается, что финансовое положение меняется в худшую сторону и человек, который еще вчера мог исправно платить по кредиту, сегодня такую возможность теряет. Игнорировать собственные финансовые обязательства нельзя, а погашать плановый взнос нечем. Выход из такой ситуации – отсрочка по кредиту.

Почему отсрочка лучше просрочки

Многие наши сограждане оплачивают кредиты, причем размеры их очень разные, так же как и нагрузка на бюджет. По статистике треть должников по той или иной причине не могут платить плановые взносы вовремя и допускают просрочку.

Причины приводящие к этому разные. Это и потеря работы в связи с сокращением, и снижение зарплаты, и болезнь. Конечно, предусмотреть все эти моменты невозможно и именно поэтому банки настоятельно рекомендуют оформлять страховку (читайте о том, ). На крайний случай есть возможность запросить отсрочку платежа по кредиту, на нее имеет право каждый заемщик 1 раз в год.

Просрочку допускать нежелательно, ведь она чревата такими последствиями:

Ухудшение кредитной истории. Просрочка обязательно отмечается в кредитной истории, как результат в будущем одобрение другого кредита в любом банке будет проблематичным. Кстати, в отдельной статье мы рассмотрели, . Но даже если его дать согласятся, то процент для такого заемщика окажется выше. Исправить репутацию очень сложно.
Размер задолженности вырастет, ведь за каждый день просроченного платежа будет насчитываться пеня, возможно применение штрафных санкций. И тут все зависит от того, как долго платеж не будет внесен.
Если в банке есть дебетовый счет, в том числе зарплатный, то могут принять решение списать средства с него. Причем оповещать и уж тем более спрашивать заемщика никто не будет.
При просрочке по кредитной карте в большинстве случаев она блокируется.
Навязчивые звонки от службы взыскания банка. Такая мера применяется, если просрочка до 3 месяцев. Если уже больше, то банк имеет право обращаться с исковым заявлением в суд.

То есть понятно, что допускать просрочку крайне нежелательно и если возникает затруднение с очередным платежом, лучше обратиться за отсрочкой или так называемыми кредитными каникулами.

На них каждый гражданин России имеет право по закону.

Что представляет собой, виды

Если сказать очень просто, то отсрочка – это возможность вполне законно не платить 1-2 платежа, а если точнее, пропустить их до налаживания финансового положения. Ее еще называют кредитные каникулы, ведь заемщик может на определенное время снять с себя финансовые обязательства. Правда, это возможно только при определенных жизненных ситуациях.

Отсрочка платежа по кредиту может быть таких видов:

По телу кредита. Не самый востребованный вариант, ведь все равно приходится вносить проценты, что автоматически увеличивает общую переплату.
По процентам. Более выгодный вариант для заемщика, но банк его предлагает редко. В этом случае оплачивается только тело кредита. При этом уменьшается совокупная переплата.
Полные кредитные каникулы. Они могут предоставляться на срок от 1 до 3 месяцев. Теоретически можно попросить отложить все платежи на срок полгода и более, но практически все банки на такое идут редко.

Важно! Хотя по закону право на кредитные каникулы имеют все заемщики, банк может найти вариант как отказать. Это возможно, если представители финучреждения смогут доказать, что заемщик скрывался и ранее уже допускал просрочки.

При обращении за отсрочкой очень важно составить письменное заявление в двух экземплярах. Просто звонок на горячую линию — это не более чем получение информационной услуги, которая ни к чему не обязывает и ничего не гарантирует.

О других вариантах решения проблемы мы рассказали в статье .

В каких случаях можно получить?

Рассчитывать на отсрочку платежей на определенный период может заемщик, который попал в затруднительное финансовое положение. Причем это нужно подтвердить документально. Случаи, когда это возможно:

Увольнение. Причем к этому варианту нельзя отнести уход с работы по собственному желанию. Уважительной причиной также считается сокращение, понижение в должности (соответственно уменьшение зарплаты). В качестве доказательств банку нужно предоставить заверенную копию трудовой книжки, справку из центра занятости или документ из бухгалтерии, в котором указан размер зарплаты заемщика.
Рождение ребенка. Считается, что по такой причине можно запросить отсрочку даже по ипотеке на срок до 1 года, банк имеет право увеличить период до 3 лет. То есть, фактически, до того момента, когда мама сможет вернуться на работы и у семьи будет такой же размер дохода, как был до рождения малыша.
Утрата трудоспособности. Сюда относят временные проблемы со здоровьем, инвалидность. Подтвердить факт потери трудоспособности нужно медицинской справкой установленного образца.
Тяжелая болезнь близкого родственника, требующая дорогого лечения. К близким родственникам относят мать, отца, жену/мужа, детей. Тут опять же нужно представить медицинскую справку. Правда действует эта причина, если оплачивает лечение заемщик.
Форс-мажорные ситуации. К таким относятся все ситуации, которые не зависят от самого кредитуемого. Например – угнали автомобиль, обокрали квартиру, случалась авария, пожар. В таком случае банк примет положительное решение. Предоставить необходимо справку из полиции, медицинского учреждения или другой документ подтверждающий факт произошедшего.
Другие ситуации. Все остальные ситуации, когда заемщик не может погасить месячный платеж. Подобные случаи рассматриваются в индивидуальном порядке. Решение в любом случае за банком. Во всех перечисленных ситуациях пригодится страховка по кредиту, читайте о том, .

увольнение

То есть понятно, что просто по своему желанию получить отсрочку платежей по кредиту не удастся, на то нужны веские основания.

Важные особенности

Кредитные договора, которые подписывают банки сейчас, в большинстве случаев, предусматривают возможность предоставления кредитных каникул. По статистике таких 90%. Причем в них детально расписывается:

когда и при каких обстоятельствах можно рассчитывать на кредитные каникулы;
срок, на который можно отложить платежи;
тип из указанных выше;
случаи отказа от предоставления.

Если этой информации в договоре не нашлось, то каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке.

Оформление

Чтобы получить отсрочку, следует обращаться непосредственно в банк с соответствующим заявлением. В нем должны быть следующие важные данные:

Дата обращения. Желательно, чтобы оно было написано до того, как возникнет просрочка. Стоит учитывать, что на его рассмотрение у банка есть 2 недели.
Указать причину, почему запрашиваются кредитные каникулы и документы, которые это подтверждают.
Отметить, что «от кредита не отказываюсь».
Указать какие документы в приложениях. Именно они и будут основанием для предоставления кредитных каникул.

К заявлению приложить копию паспорта.

Важно! Обращаться можно в любое отделение, а не только в то, где кредит был оформлен.

Далее осталось только ждать решения. Его принимает специальная комиссия, в составе которой представители финучреждения. На протяжении отведенных законом 2 недель происходит рассмотрение документов и проверка фактов поданных в заявке. О принятом решении банк уведомляет в письменном виде. Если вердикт положительный, то нужно переоформить кредитный договор на новых условиях.

Причем можно предусмотреть определенное послабление кредитной нагрузки. Это может проявляться в виде:

Увеличение срока погашения займа. Ежемесячный платеж уменьшается, а вот переплата увеличивается, ведь проценты придется вносить дольше.
Уменьшение размера процентов на первом этапе, по мере выплаты проценты растут. Удобно, если в будущем планируется увеличение объемов поступления средств.
Отмена штрафов за просрочку. На это идут немногие банки, а только очень крупные, например Сбербанк. К тому же такая возможность доступна только заемщикам с идеальной кредитной историей. Читайте подробную информацию на тему: .

При получении отказа заемщик имеет право подать в суд с заявлением и принудительно заставить банк предоставить отсрочку. Такие ситуации случаются крайне редко, ведь сам кредитор заинтересован в том, чтобы ему рано или поздно долг вернули.

Чтобы не понадобилась отсрочка платежа по кредиту, стоит прислушаться к следующим советам:

Внимательно читайте кредитный договор, особенно то, что написано мелким шрифтом.
Если нет возможности оформить страховку, то предложите финучреждению еще на этапе подписания соглашения предусмотреть возможность отсрочки. Причем расписать ее условия, сроки.
При оформлении кредита нужно предоставлять только достоверную информацию, в противном случае разбирательств не избежать, а о кредитных каникулах и говорить нечего.
Брать займ нужно только в валюте, в которой получаете доходы. Если взять, к примеру, в долларах, а зарплату получать в рублях, то на колебаниях курса можно очень прогореть, причем отложить платежи в этом случае не удастся.
Учитывайте, что банк не обязан предоставлять кредитные каникулы.

Что делать, если нечем платить за кредит и банк не дает отсрочку

Случается такое, что финучреждение не принимает аргументы заемщика, и кредитные каникулы не дает. В таком случае есть 2 варианта:

Подавать иск в суд. Читайте подробнее о том, .
Искать совместно с кредитором другие способы облегчения финансовой нагрузки.

Второй вариант более предпочтительный, ведь есть еще реструктуризация, рефинансирование. Важнее всего не убегать от проблемы и не игнорировать ее, а искать решение.

Отсрочка выгодна для обеих сторон. Ведь банк получает благодарного клиента, который обязуется в будущем погасить долг, а заемщик может наладить финансовое положение, не портя себе кредитную историю.